Плюсы и минусы получения кредита в автосалоне
Чтобы определить, какой из вариантов оформления кредита на машину более выгоден автомобилисту, следует оценить положительные и отрицательные характеристики такой покупки через автосалон.
К преимуществам сделки через салон относят:
- Быстрое оформление. Заемщик избавлен от бесконечных переходов от банка в салон и обратно. Имея минимальный набор документов, удается согласовать кредитную линию и подписать всю необходимую документацию в течение 1 дня. Время согласования зависит не только от правил банка, но и степени соответствия автомобилиста требованиям к заемщику. На принятие решения иногда уходит до 5 рабочих дней.
- Минимум документации. Нередко салоны дают автокредит, не спрашивая даже справки о заработной плате, поскольку уверены в благополучном возврате средств конкретным клиентом. В результате, можно стать автовладельцем в течение 1 дня, оформив сделку и кредитный договор, не выходя с территории салона.
- Шанс одновременной подачи заявок сразу во все банки, с которыми сотрудничает салон с последующим выбором наиболее подходящих условий.
- Продавец, как и автомобилист, заинтересован в благополучном согласовании кредитной лини, поэтому всесторонне помогает с документацией, которая понадобится для оформления. Со стороны покупателя, зачастую, требуется только сумма первого взноса и личные документа. В дополнительный сервиса автоцентра входит продажа полисов страхования, содействие в регистрации и оформлении обязательного полиса ОСАГО, техобслуживание.
- Широкое разнообразие программ. Помимо классических автозаймов в салонах часто действуют программы трейд-ин, с зачетом стоимости автомобиля заемщика при оформлении покупки нового транспорта.
Вместе с достоинствами оформления кредитной сделки через салон необходимо учесть ряд негативных моментов:
- повышенная на 2-7% ставка связана не столько с взиманием комиссии за помощь в согласовании автокредита, сколько в связи с работой с банками по программам, где вероятность одобрения выше (экспресс-займы, автокредиты без подтверждения дохода, с испорченной кредитной историей), повышенные риски компенсируются ставкой банка для таких ситуаций;
- недостаточный выбор кредитных программ и банковских организаций приводит к тому, что заемщик не может взять ссуду в зарплатном банке под низкий процент или выбрать программу с оптимальными параметрами;
- завышенная стоимость КАСКО и невозможность экономии на ОСАГО вызвана тем же ограниченным предложением страховщиков, сотрудничающих с автосалоном, при самостоятельном поиске компании и продукта удается найти более выгодные предложения.
Анализируя положительные и отрицательные характеристики такого оформления автокредита, нужно отметить удобство и простоту оформления, за которую нередко заемщикам приходится переплачивать.
Где выгоднее брать кредит в автосалоне или банке
Если бы предложение автодилеров было невыгодно, многие автомобилисты остались бы без кредитного транспортного средства, поскольку схема согласования сделки включает несколько этапов, сбора документов и оформлений. Выбор в пользу автомобильных центров связан с желанием сократить время, затрачиваемое на приобретение авто в кредит.
Ограниченность выбора предложений и финансовых учреждений, в которых может кредитоваться покупатель машины из салона, вовсе не означает, что итоговая стоимость транспорта будет увеличена. Из 3-10 кредитных структур может найтись зарплатный банк или учреждение, с которым сложились давние партнерские отношения у автомобилиста.
Вряд ли 1 салон сможет обеспечить самую низкую процентную ставку, однако такую вероятность исключать не стоит. Если для покупателя вопрос переплаты принципиален, свой подбор места оформления сделки начинают не с посещения салона, где есть в продаже необходимый автомобиль, а с выбора своего банка, сотрудничающего с продавцами конкретной марки и модели транспорта.
Действуя таким образом, схема согласования автокредита не становится сложнее, а у клиента появляется возможность получить самую выгодную ставку и затем определить, работает ли выбранный банк с таким автосалоном.
Если не придерживаться правила первичного подбора программы кредитования, есть риск согласования завышенной ставки, в то время как соседние салоны проводят акции от других банковских учреждений с предоставление дополнительной скидки на кредитный продукт или автомобиль.
При обращении в салон есть риск столкнуться с навязчивостью сервиса. Продавец не преминет предложить заемщику новый комплект резины или убедит в необходимости целого набора автомобильных аксессуаров. Нужно следить внимательно за тем, что предлагает продавец и включает в счет.
Проверяет ли автосалон кредитную историю заемщика
Приходя в автосалон за кредитным авто, покупатель подвергнется оценке и проверке со стороны кредитора. Организация, которая выдает ссуды для приобретения транспорта, должна быть уверена в безопасности сотрудничества и обязательном возврате средств. Если автомобилист является обладателем испорченной кредитной истории, шансы на одобрение крупного займа с ограниченным сроком погашения весьма невысоки.
Миф о том, что салоны не проверяют историю клиента, связаны с фактом, что оформлением через продавца выглядит проще и быстрее, с повышенным шансом на согласование. Однако причина не в отказе от анализа КИ, а в сниженных требованиях банков, готовых рискнуть выдачей заемной суммы после просрочек, если взамен будет назначена повышенная ставка и увеличена доля первого взноса.
Условия получения и требования автосалона к клиентам
Автозайм, оформленный через салон, ничем не уступает по значению кредитного договора в отделении банка, а значит требования к заемщику для получения денег на покупку машины будут аналогичны. С небольшими изменениями и дополнениями для автокредита в салоне необходимо соответствовать следующим условиям:
- иметь российское гражданство;
- возраст старше 21 года;
- наличие стабильного дохода, который позволит выплачивать долг банку.
Существует масса программ целевой выдачи средств на покупку машины, но все они могут быть распределены в зависимости от предложенных условий кредитования:
- Классический автокредит с первоначальным взносом от 20% и выбором легкового или иного транспорта в пробегом или без. Ставка в салонах часто оказывается на пару процентов выше, чем при обращении в банк напрямую.
- Программа Trade In позволяет сдать собственное ТС для последующей продажи, избавляя от поиска средств на первый взнос. Фактически, продавец берет еще на себя функцию покупателя машины заемщика. У программы есть масса минусов, связанных с низкой стоимостью и жесткими ограничивающими параметрами, из-за которых старые машины с высокой степенью износа учтены не будут (выпущенные более 12 лет назад).
- С рассрочкой оплаты без процентов по автокредиту. Хотя сам продавец позиционирует такую сделку как выгодную, стоит накануне поинтересоваться ставками других финансовых учреждений и ценами в других салонах на ту же марку, модель, комплектацию. Доверяя беспроцентной услуге, клиент рискует переплатить еще больше.
- Без первого взноса – программа рассчитана на автомобилистов, которые не готовы вложить в покупку крупную сумму. Подобные программы есть не у каждого банка, а при намерении использовать льготу в виде субсидирования из бюджета, без личных вложений в сделку не обойтись, а ставка вырастает на несколько процентов.
- Экспресс-программы предусматривают получение кредитных средств на основании предъявленного паспорта и водительских прав. Согласившись на повышенную ставку, посетитель салона может получить ключи и выехать из салона на собственном авто в течение 3 часов.
При выборе кредитной программы смотрят на все параметры автокредитования, проверяя на соответствие собственным потребностям по сумме, сроку погашения, варианту погашения, величине переплаты и дополнительным расходам.
Перечень документов
Нет единого списка документации, которая может понадобиться для покупки автомобиля в кредит в разных банках и автоцентрах. Главным документом является удостоверение личности – гражданский паспорт с пропиской на территории РФ.
В зависимости от особенностей выбранного продукта, может потребоваться предоставление:
- водительского удостоверения;
- справка о доходах с места работы;
- справка с подтверждением стажа, копия трудовой;
- документы, которые отражают дополнительный доход заемщика.
Дополнительно продавец может попросить представить полис страхования, которые понадобится банку в качестве залогодержателя. Все остальные документы покупатель получает и оформляет непосредственно в автосалоне, включая документы на авто и договор купли-продажи.
Как правильно оформить автокредит в автосалоне
Хоть и переносится место оформления автокредита в автосалон, алгоритм действий заемщика почти полностью совпадает с действиями в банке:
- Будущий собственник идет в салон и выбирает машину, которую планируется купить за счет заемной суммы. Обращают внимание на наличие или отсутствие необходимой модели, марки, цвета, комплектации.
- Перед принятием решения о покупке, проводят детальный осмотр, приглашают эксперта для оценки степени износа и технического состояния транспорта.
- Условия оформления сделки (сумма, сроки расчетов, получения) обсуждаются с представителем банка. Выбирают оптимальные условия кредитования и подходящую программу.
- С помощью менеджера подают заявку в банки, с которыми сотрудничает весь автоцентр.
- Банк получает запрос и оценивает на соответствие критериям заемщика и приобретаемого автомобиля. Если нет сомнений в надежности клиента и благополучном возврате долга, кредитор принимает положительное решение. Если предложений несколько, нужно брать наиболее выгодные.
- На территории салона оформляют целый перечень бумаг – кредитный договор и купли-продажи, вносят запись в ПТС, квитанция о внесении первого взноса, счет на оплату через банк. Дополнительно заключают договора страхования и о передаче залога. По завершении оформления документации заемщику выдают на руки ПТС для завершения регистрации нового владельца и график с расчетом будущих платежей.
Не стоит спешить с оформлением страховых услуг непосредственно в салоне. Самым правильным станет обратиться в несколько страховых организаций и получить расчеты стоимости полиса для конкретного случая. Продавцы пользуются тем, что покупатели ленятся искать более выгодные расценки и условия добровольного и обязательного страхования, а в результате, переплачивают на комиссии автоцентра-посредника.
После завершения сделки остается дооформить документацию и зарегистрировать транспорт на нового владельца в ГИБДД, а сам ПТС сдают на хранение в банк и забирают только после окончательного погашения кредитного долга и расторжения кредитного договора.
