Чтобы управлять кредитными рисками банкам требуется создание стандартизированных принципов оценки, анализа, учитывая особенности этого банковского направления. Применительно к сфере кредитования банки обращают пристальное внимание развитию и совершенствованию оценки кандидатур на получение потребительского займа.
- личная оценка заявителя при собеседовании с кредитным менеджером, основываясь на субъективных признаках;
- автоматизированный скоринг.
Картина оценки заемщика через общение с ним прозрачна и понятна. Но принципы, лежащие в основе скоринга и методики, применяемые при скоринге, остаются под завесой тайны для непосвященного человека. И не без причины.
Скоринг – математическая или статистическая модель, которая использует определенные характеристики и факты о заемщике, на основании которых определяют риск невозврата при предполагаемой выдаче кредитных средств.
Банк – коммерческая структура, которая беспокоится о том, чтобы получать прогнозируемую прибыль согласно достигнутых с клиентом договоренностей.
Скоринг-система широко применяется в программах экспресс-кредитования. При скоринг-тестировании анализируются ключевые параметры:
- пол;
- возраст;
- семейный статус;
- уровень заработка;
- место жительства и работы.
На основании внесенных в программу показателей рассчитываются баллы, показывающие степень надежности человека. После завершения тестирования, баллы, присвоенные по каждому параметру, суммируются и сопоставляются с предельными значениями надежности.
Сотрудники банка рассматривают результат скоринга применительно к пороговому значению как точки безубыточности. Если показатель в баллах ниже предельного значения, банк рискует столкнуться с невозвратом, поэтому в заявке такого клиента будет отказано. Принципы и показатели, применяемые в скоринге, постоянно меняются, как и сама система расчетов развивается. Например, программа предусматривает установление двойного порога, определяющего сумму, срок погашения, процент по кредиту.
Российские особенности
Впервые стандартизированные принципы в зарубежной практике при определении надежности заемщика стали применять в 40-ых годах 20-го века, однако в России системы скоринга едва использовались. В условиях РФ программы скоринга, применяемые для зарубежных клиентов, чаще показывают неудовлетворительные результаты, так как в учет не принимаются другие важные для РФ факторы.
К таким непредусмотренным параметрам относится:
- форма подтверждения заработка;
- форма организации;
- иные факторы, существующие только в России.
Это обусловлено особенностью российской экономики, где часто применяют серые схемы и занижают доходы в масштабах предприятий и самих сотрудников.
Между западной и отечественной скоринг-системой установлено два важных отличия:
- За рубежом репутацию плательщика оценивают путем автоматического запроса из кредитного бюро, а в России это направление еще не отлажено и разрозненно. По различным оценкам, для отладки эффективности системы необходима еще пара лет.
- Отличаются и объемы оцениваемой информации о доходах, уровня платежеспособности. Если в зарубежных странах разработана обширная программа, оценивающая все доходы по разным категориям. Оценивать доходы и делать предположения относительно будущего карьерного роста – в условиях России дело неблагодарное.
Тайны, которые скрывает банк
Российские финансовые структуры неохотно делятся своими разработками и применяемыми принципами. Коммерческую тайну составляют и личные модели оценки, и алгоритмы принятия решений.
По этой причине кредитор не разглашает и причины отказа, если в займе клиенту отказывают.
В зарубежной практике обстоятельства другие. В 1974 году в Америке был введен закон с запретом отказа в займе по расовым, национальным и религиозным принципам. В Соединенном Королевстве Великобритании, наоборот, введены ограничительные параметры для заемщиков определенного возраста и семейного статуса. Для инвалидов действует запрет на отказ в кредитовании, если он основывается именно на физической немощи человека.
В российских банках главным оцениваемым параметром является уровень официального заработка. Но для экспресс-кредитования ситуация иная. В отдельных случаях банк отказывает клиенту с высоким заработком из-за того, что скорее всего он вернет банку деньги досрочно. Это не позволит получить высокую процентную переплату.
В отличие от Запада, российские банки предпочитают работать с упрощенными схемами скоринга, избегая анализ значительного объема информации. Иногда в оценке по скоринг-тесту участвует и вовсе пара-тройка показателей, а окончательное решение принимается по воле принимающего менеджера отделения. В зарубежном банке субъективная оценка без оснований практически исключена.
Кроме банковского сектора, скоринг-система получила развитие и в других направлениях. Например, программы скоринга разрабатывают и применяют маркетологи при выявлении целевой аудитории для нового продукта, или при выявлении степени лояльности к конкретному бренду. Словом, скоринг-тестирование в России только начинается.
