Что будет, если не платить займы взятые в МФО: последствия неуплаты

Когда банк отказывает в кредите, или при экстренной потребности в средствах возникает соблазн решить вопрос с помощью микрофинансовой организации. Проблема краткосрочного онлайн займа заключается в том, что многие не оценивают свои финансовые возможности по возврату денег в течение ближайших 2-4 недель, а по истечении отведенного срока сталкиваются с проблемой многократного увеличения задолженности за счет высокой процентной переплаты. Не успев вернуть сумму, клиенты МФО пытаются найти выход в полном отказе от выплаты кредитору. Прежде, чем прекращать выплаты организации, стоит изучить, с какими последствиями придется столкнуться при отказе от платежей по кредитному долгу.

Какие последствия ожидают заемщиков, которые не выплачивают займы

Поскольку процент одобрения микрозайма приближается к 90%, среди заемщиков часто встречаются граждане, переоценившие собственные финансовые возможности или недобропорядочные граждане, изначально решившие не возвращать деньги. Если в последнем случае грозит уголовная ответственность за попытку мошенничества, то обычные люди, столкнувшиеся с собственной неплатежеспособностью, рискуют остаться без средств к существованию, аресту счетов, карт, и даже недвижимости.

Проблема микрофинансирования связана, в первую очередь, с высокой доступностью финансовой услуги, когда компания почти не интересуется кредитным рейтингом человека, или готова рисковать, одалживая деньги лицам, не убедившись в наличии у них достаточного дохода и стабильного финансового положения.  Одолжив у МФО некоторую сумму, уже через пару недель человек понимает, что вернуть взятые через интернет деньги и набежавшие 15-20% уже не сможет. Через три месяца сумма долга вырастает вдвое, а начисленные штрафы быстро превращают задолженность в невозвратную. В особых случаях заемщик не в состоянии рассчитаться с кредитором даже в принудительном порядке, путем распродажи собственного имущества.

Чтобы микрокредит не стал поводом разочарований в услугах микрофинансистов, рекомендуется подвергнуть тщательному анализу личную ситуацию, обращая внимание на шансы на благополучный возврат денег и последствия в случае неплатежей МФО.

Если заемщик одолжил деньги у микрокредитора и не смог вовремя вернуть долг, его ждет:

• начисление штрафа и неустойки за каждый день просрочки;
• привлечение к взысканию коллекторов;
• переуступка права требования другому кредитору, организации, коллектору;
• ухудшение кредитного рейтинга;
• судебное разбирательство с принудительным взысканием задолженности;
• банкротство;
• административная и уголовная ответственность за грубое нарушение взятых обязательств.

В 2020 году взять микрозаем может практически каждый, в любое время суток, без выходных, а кредитная организация попросит предъявить минимум документов – достаточно одной копии паспорта, отправленной в электронном виде при подаче онлайн-заявки.

Чтобы обеспечить безопасность и легитимность оформленных в дистанционном режиме обязательств, заемщика просят пройти регистрацию в личном кабинете и получить доступ к подтверждению операций электронной подписью. Если неплательщик попытается оспорить законность договора, оформленного дистанционно, в суде, скорее всего, его ждет неудача.

Чем дольше не оплачивать, тем выше угроза судебного разбирательства и принудительного изъятия имущества.  Помимо конфискации недвижимости, транспорта, ценных вещей, должника ждет испорченная кредитная история и невозможность оформления нового займа даже на самую незначительную сумму.

Чтобы защитить себя от атак коллекторов, заемщикам самим приходится обращаться в суд и привлекать адвокатов. Представители коллекторского агентства будут беспокоить ежедневно и самого должника, и его близкое окружение, пытаясь воздействовать угрозами и чрезмерной настойчивостью. Видя перед собой юридически и финансово неграмотного заемщика, коллектор может позвонить себе превышение полномочий в обход установленных законом ограничений. Запугивание, распространение порочащей информации, порча имущества – к этим проблемам стоит приготовиться, если выплата по микрозайму вовремя не состоялась.

Судебные разбирательства в условиях просрочки по оплате возможны с обеих сторон – иски от коллекторов и МФО с требованием принудительно взыскать долг с процентами и штрафам, и иски по инициативе заемщика, столкнувшегося с нарушениями закона в процессе кредитования.

Способы не отдавать долги взятые в МФО на законных основаниях

Хотя подписанный заемщиком договор, даже если он заключен в электронном формате, подлежит исполнению, иногда ситуация тупиковая, поскольку платить кредитору нечем. Не стоит надеяться, что МФО простит долг даже в 1 тысячу рублей. Из-за жестких условий микрокредитования тысяча легко вырастает в несколько тысяч, которые кредитор будет требовать к взысканию.

Несмотря на всю сложность ситуации, предусмотрено несколько вариантов действий, которые помогут, если не полностью освободиться от претензий кредитора, то хотя бы урегулировать процедуру дальнейшего погашения долга с учетом текущей платежеспособности:

1. Воспользоваться страховкой, если причина невыплаты связана с наступлением страхового события.
2. Направить запрос на реструктуризацию с предоставлением отсрочки или снижением платежей.
3. Подать иск на банкротство физлица.
4. Оспорить положения договора, признать его недействительным.
5. Заключить цессионный договор с уступкой права требования долга по сниженной сумме.

Если ни один из вариантов не применим, остается еще один вариант действий через ликвидацию долга погашением одолженной у знакомых, друзей суммы или альтернативных способов перекредитования.

Получить отсрочку по займу

Самый простой вариант попытки решить проблему задолженности – обратиться к кредитору с просьбой предоставить некоторую отсрочку. Это эффективный вариант, как отдавать деньги, если на текущий момент человек переживает сложное финансовое положение. Отсрочка оформляется по заявлению должника с согласия кредитора. Необходимо предоставить веские обоснования, что через отведенное количество времени долг будет возвращен.

Помимо отсрочки МФО предлагает переоформить договор, увеличив период погашения. Следует быть крайне осторожным при оформлении пролонгации договора, поскольку это выгодно, в первую очередь, самим микрокредиторам – начислив максимум разрешенных по закону процентов, организация перезаключает новый договор, где сумма долга будет увеличена вместе с процентным начислением, и теперь новые проценты будут начислять на обновленную сумму задолженности. Воспользоваться пролонгацией выгодно только в случае увеличения срока погашения в пределах той же исходной суммы задолженности.

Банкротство

Когда долг превращается в снежный ком, многократно увеличенный на сотни процентов, неплатежеспособный заемщик без ликвидного имущества может решить вопрос с освобождением от задолженности через банкротство физлица.

Для запуска процедуры банкротства необходимо, чтобы сумма непогашенных финансовых обязательств достигла 500 тысяч рублей и были доказательства неплатежеспособности гражданина.

В процессе рассмотрения иска суд изучит финансовое положение истца, предложит сторонам урегулировать ситуацию через реструктуризацию с фиксацией суммарной задолженности. Если суд вынесет решение о банкротстве, выявленное имущество будет продано в принудительном порядке, а оставшаяся сумма списывается.

После признания человека банкротом, ему не удастся взять новый заем, не получится занять руководящую должность с материальной ответственностью в течение 5 лет. Если стоимость распроданного имущества окажется выше, остаток вернут бывшему должнику.

Расторгнуть договор с микрофинансовой организацией

Сложный, но выгодный путь освободиться от невозвратного долга – попытаться оспорить договор и признать его недействительным в судебном порядке. Есть ряд обстоятельств, которые помогут заемщику освободиться от неподъемных процентов, однако без помощи юристов заниматься оспариванием договора в суде не стоит.

Следующие ситуации могут служить поводом для должника обратиться в суд:

1. Кредитная организация, занимаясь финансовой деятельностью, не зарегистрирована легально в госреестре МФО.
2. Кредитор требует погасить долг, уже переданный по цессионному договору в работу коллекторам.
3. В договор задним числом в одностороннем порядке внесли изменения, либо попросту изменили условия начисления процентов и штрафов вне установленных соглашением правил.
4. Процентная ставка не отражена на 1-й странице подписанного договора.
5. Начислены штрафы за всю сумму кредитования, игнорируя уже выплаченные суммы.
6. Превышена переплата, максимально допустимая по законодательству. Переплата не должна превышать трехкратно увеличенную сумму изначального долга.

Дополнительно поводом для обращения с целью признания договора ничтожным и не платить законно может стать:

• установление факта недееспособности лица на момент заключения сделки;
• выдача средств несовершеннолетнему;
• принуждение к заведомо кабальным условиям сделки.

Реструктуризация или рефинансирование микрозайма

Не имея возможности заплатить микрокредиторам, должнику не стоит откладывать решение проблемы. С каждым днем просрочки тают шансы на согласование банковского целевого займа, рассчитанного на закрытие ссуды. Выбирая программы рефинансирования, обращают внимание на банки, готовые рефинансировать долги перед МФО, из числа зарплатных или постоянных финучреждений, с которыми клиент наработал положительный успешный опыт сотрудничества.

Поскольку за микрозаймами чаще обращаются граждане с невысоким кредитным рейтингом, с согласованием программы рефинансирования могут возникнуть проблемы. Задача потенциального заемщика – убедить нового кредитора в своей надежности и платежеспособности.

Программа рефинансирования предполагает получение нового кредита при наличии не погашенного другого долга при условии направления выделенных средств, чтобы закрыть текущий заем.

Если рефинансирование невозможно, необходимо попытаться реструктуризовать долг МФО во внесудебном порядке, либо дождаться судебного разбирательства с целью реструктуризации долга по предложенной судом инициативе.

Выкупить долг

Самый бесперспективный вариант – скрываться о кредиторов, специфика работы которых связана с принудительным выбиванием долга у неплатежеспособных клиентов. Эффективным может оказаться вариант выкупа права требования долга. Самим должникам кредитор вряд ли позволит выкупить задолженность за меньшую сумму, но другим физическим или юридическим лицам оформить цессионный договор менее сложно.

Организация, столкнувшись с неплатежеспособностью клиента, предпочтет передать проблемный долг другому кредитору, согласовав цену выкупа в пределах суммы долга.

Чтобы воспользоваться схемой выкупа, придется искать дополнительный источник финансирования:

• одолжить у родных и близких людей;
• найти частного кредитора или банк, согласный предоставить хотя бы экспресс-займ или кредит с залоговым обеспечением;
• воспользоваться кредиткой, текущей или новой, выбирая из предложений с льготными условиями обналичивания.

Возможно, имеет смысл попытаться заложить имеющееся имущество, чтобы выданными в ломбарде средствами закрыть долг. Однако нужно быть готовым, что в случае отсутствия средств для выплаты ломбарду, должник теряет свою собственность.

Сколько времени без последствий можно не платить в МФО

Не имея возможности ни заработать, ни расплатиться путем продажи собственности, некоторые граждане решают не выплачивать МФО ничего, чтобы затем списать долг, использовав право на истечение срока исковой давности.

Лишь единицам удается воспользоваться такой возможностью избежать начисления процентов по микрозайму ввиду неправильного понимания порядка исчисления и определения исковой давности.

Можно не платить кредитору 2 года, но любой новый контакт, включая врученные письма с требованиями МФО, обнуляют период, когда организация праве обратиться в суд для взыскания долга. Определенные законодательством 3 года с момента выявления права на подачу искового заявления могут быть продлены, если должник решит кинуть любую свободную сумму в счет погашения или, как только организация подаст претензию к клиенту или поговорит с ним по телефону.

На практике микрофинансовая организация не бросит заемщика и редко ждет 3-летний период, чтобы обратиться в суд. Как только соберется задолженность по процентам и штрафам в размере трех сумм изначального кредита, МФО подаст в суд. Если в месяц компания начислит 30-40%, максимально положенная сумма вместе со штрафами образуется в течение ближайших 5-6 месяцев.

При передаче долга коллекторам срок может увеличиться, но ненамного – профессиональные взыскатели хорошо осведомлены о правилах работы с долгом и принципах начисления штрафов. Пропустив выплату, уже через полгода риск стать ответчиком по иску в суде приближается к 90%.

Как МФО возвращают долги

Схема взыскания долга микрокредиторами отработана и продумана. Порядок действий МФО в случае просрочки оплаты задолженности:

1. Устное предупреждение по телефону.
2. Письменное оповещение и попытка воздействовать на должника через родственников и его окружение.
3. Привлечение коллекторов на помощь по взысканию.
4. Переуступка права требования коллектору или любому другому лицу.
5. Если право не переуступлено, МФО направляет письменное предупреждение.
6. Подается иск в суд с требованием взыскать долг, проценты, штрафы. На этом этапе кредитор фиксирует размер взыскиваемой задолженности и не может увеличить ее новыми штрафами.

В процессе разбирательства суд предложит сторонам найти компромиссный вариант в виде реструктуризации или отсрочки. После вынесения решения о принудительном взыскании МФО ждет вступления его в силу и обращается к приставам.

Что делать, если МФО подали на вас в суд

Тот факт, что МФО обратилось в суд, не служит поводом для паники. На самом деле, должнику выгоднее, чтобы кредитор, как можно скорее, обратился в судебный орган, тем самым зафиксировав растущий с каждым днем долг и проценты.

После подачи иска организация-истец не сможет по своему усмотрению изменить размер претензий. Со стороны ответчика, наоборот, появляется право подачи встречного иска об оспаривании суммы долга, начисленных процентов и неустойки. В рамках суда ответчик вправе обратиться за реструктуризацией или предоставлением отсрочки, если будут предоставлены документальные доказательства тяжелого финансового положения у человека. Суды могут сделать переплату меньше, освободив от части чрезмерных начислений.

Опасаться суда стоит только тем, если не платить по микрозаймам осознанно, заранее решив не отдавать деньги МФО. Истец может обвинить должника в мошенничестве, что означает несение уголовной ответственности и более серьезные неприятности, чем просто многократно выросший долг.

В течение периода судебного разбирательства можно не платить кредитору, дожидаясь вступления в силу постановления.

Если должник не имеет юридического образования и соответствующего опыта участия в судебном процессе, рекомендуется привлечь на помощь профессиональных юристов и адвокатов, определяя, как не платить займы законно. Расходы на юридическую поддержку могут оказаться не такими высокими, если в суде удастся отменить или снизить начисленную неустойку и проценты.

Полезные советы юриста

Получить быстрый займ легко, однако последствия могут оказаться фатальными, вплоть до потери жилья и всех сбережений. Если нет возможности самостоятельно определить стратегию действий при образовании невозвратного долга, рекомендуется обратиться за юридической помощью к профессионалам.

Юристы, работающие в сфере защиты прав должников, рекомендуют всем, столкнувшимся с крупной задолженностью, рассмотреть возможность следующих действий:

• попытаться реструктуризовать долг;
• обратиться за рефинансированием;
• посещать заседания суда, подготовив документы, отражающие тяжелую жизненную ситуацию;
• подавать возражения по сумме начисленной неустойки, штрафы;
• обратиться со встречным иском с требованием признать договор недействительным;
• если принудительной выплаты не избежать, направляют просьбу на предоставление отсрочки.

Если суд уже вынес распоряжение, необходимо согласовать порядок погашения с судебным приставом, получившим исполнительный лист для организации взыскания. Действуя через пристава, должник получает отсрочку и определяет порядок, каким образом средства будут гасить зафиксированный долг.

Полностью не платить займ в МФО не получится, а кредитор вряд ли спишет долг за исключением случаев признания безнадежной задолженности. Брать взаймы и затем не платить онлайн кредиты не удастся, поскольку у МФО в России четко отлажена схема выбивания долга через жесткие меры воздействия.

Если не вернуть микрозайм вовремя, уже на следующий день МФО напомнит о себе и потребует возврата, однако сумма к погашению окажется несопоставимо больше. Процент переплаты по такому кредиту и так слишком высока, а начисленные санкции грозят сделать заемщика банкротом.