Если кредит оформлялся под высокий процент, через некоторое время заемщик понимает, что переплачивает, когда другие банки предлагают более выгодные ставки и условия. С помощью программ рефинансирования удается пересмотреть условия кредитования в сторону снижения ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения и снижения процентов. В зависимости от специфики рефинансируемого кредита, собирают документы для рефинансирования, подтверждающие платежеспособность, наличие непогашенного долга и надежность сотрудничества с заемщиком.
Схема оформления перекредитования сходна с согласованием первичного кредита, но пакет документации будет более обширным.
Основной пакет документов для рефинансирования кредита
Главным отличием перекредитования является факт наличия непогашенного долга. Именно он и станет целью получения нового займа. Список документации включает стандартный набор бумаг плюс дополнительные справки, подтверждающие право на рефинансирование.
Общий перечень документов на рефинансирование кредита включает:
- Паспорт заемщика, иное равноценное удостоверение личности.
- Справка от текущего работодателя о наличии стабильного дохода (по форме банка или 2-НДФЛ).
- Заверенная копия трудовой (с отметкой «копия верна», датой и синей печатью). На последней странице делают запись о том, что заемщик работает по настоящее время.
- Для мужчин призывного возраста – военный билет.
- Свидетельство ИНН (копия).
- СНИЛС (необязательно).
- Второе удостоверение личности (права, загранпаспорт).
Поскольку основная цель рефинансирования – снизить кредитную нагрузку, финансовое учреждение будет особенно тщательно проверять платежеспособность потенциального заемщика. Особое внимание уделяют проверке кредитной истории. В записях выписки из БКИ не должно быть информации о просрочках или отказе от погашения. Только заемщик с безупречной историей сможет рассчитывать на успешный пересмотр условий кредитования.
Помимо 2-НДФЛ доход заемщиков подтверждается:
- Выписка о движениях по банковской карте. Подходит любая дебетовка, включая зарплатный пластик, на который приходят регулярные поступления.
- Справка по форме банка (может отражать «серую» зарплату).
- Справка от ПФР о размере назначенной пенсии.
- Договор об аренде (при получении арендного дохода с имущества).
Договор на рефинансирование кредита представляет собой целевой заем, направленный на погашение текущей задолженности перед другим кредитором. Чтобы согласовать сумму и условия займа, надо иметь полную информацию о кредитном договоре и остатке ссудной задолженности. Сведения подтверждаются очередным пакетом бумаг:
- Справка о задолженности и начисленных процентах. На бланке должна быть представлена информация с основными параметрами действующего кредита.
- Справка с реквизитами кредитного договора или его копия, с указанием ставки, сроках, времени оформления.
- Справка о погашении с указанием сумм пополнения и подтверждением факта своевременной оплаты.
- Банковские реквизиты для внесения средств вторым кредитором для ликвидации задолженности.
Процесс рефинансирования считается завершенным только после предъявления в банк документа, подтверждающего полное исполнение кредитных обязательств и закрытие первым кредитором ссудного счета.
Перечень документов для рефинансирования ипотеки
Ипотека предполагает длительные выплаты в счет погашения долга за ипотечную недвижимость. Для рефинансирования ипотеки понадобится собрать пакет документации аналогичный согласованию первичного целевого займа. Несмотря на обширность предоставляемого перечня, ипотечному заемщику собрать его не составит особой сложности, поскольку большинство документов уже имеется в наличии у ипотечного заемщика.
Собираясь перекредитоваться в другом банке, заемщик должен будет убедить банк в высокой платежеспособности и ответственности по кредитным обязательствам. Помимо подтверждения дохода понадобится также передать купленное жилье в новый залог и оформить страховку.
Чтобы подготовиться к сделке, потребуется проверить, достаточную ли ценность имеет залоговое имущество. Для этого организуют проведение дополнительной независимой экспертизы, с помощью которой выясняют текущую стоимость купленного жилья. Сумма согласованного новым кредитором лимита не может быть выше величины остатка долга.
Необходимо предоставить следующий перечень:
- Личные бумаги заемщика.
- Справки о доходах.
- Кредитный договор и справки о долге с указанием реквизитов для зачисления.
- Заключение об оценочной стоимости объекта.
- Выписка ЕГРН и техдокументация на жилой объект.
Одновременно с подписанием договора о рефинансировании решают вопрос о продлении или перезаключении договора ипотечного страхования.
Иногда рефинансирование ипотеки невозможно по причине использования маткапитала. Особенность сделок с использованием семейного капитала заключается в обязательствах родителей наделить детей долями в объекте недвижимости. Кредитные организации расценивают подобные обязательства как повышенный риск, что заставляет отказывать в рефинансировании, либо назначать повышенную ставку.
Какие документы нужны для рефинансирования автокредита
Условия автокредита в последние ходы стали более доступными, а ставка снизилась. Если появилась возможность перекредитования с пересмотром параметров кредитного договора с снижением ежемесячных платежей.
Особенность автозайма в обязательной передаче машины в залог. Банку нужны финансовые гарантии того, что долг будет выплачен в полной мере вместе с процентами.
В результате, пакет документации, который может требоваться второму кредитору, включает:
- Удостоверение личности (паспорт) заемщика.
- Справки от работодателя о стаже, величине дохода.
- ПТС или регсвидетельство, подтверждающее покупку авто в кредит.
- Договор купли-продажи.
- Полис ОСАГО, КАСКО.
- Справку о задолженности по автокредиту с реквизитами перечисления средств для закрытия долга.
Получить документы для рефинансирования несложно – большинство из них уже имеется в распоряжении заемщика.
Справка из первого банка можно сделать непосредственно в отделении, либо заказана онлайн, пользуясь специальной формой на сайте, либо из личного кабинета. При невозможности присутствия в офисе для получения бумажного бланка справки, просят выслать его заказным письмом по указанному в запросе адресу.
Поскольку машина передается в залог и по страховке КАСКО выгодоприобретателем является банк, для рефинансирования просят перезаключить договор с другим страховщиком с указанием реквизитов второго банка. Если кредитор, рефинансирующий автокредит, сотрудничает с тем же страховщиком, достаточно внести изменения в условия, сменив выгодоприобретателя.
Что еще может потребоваться от заемщика
Единого списка документации для рефинансирования не существует, поскольку каждый банк самостоятельно определяет, какие бумаги требовать от потенциального заемщика. Финансовое учреждение может попросить любые справки, которые подтвердят безопасность сотрудничества. Иногда банку понадобятся доказательства получения образования (дипломы), другие готовы принять в качестве доказательства доходов договора аренды или выписки по депозитным счетам.
Помимо паспорта заемщика обязательно понадобится документ из первого банка, который называется справкой о ссудной задолженности. Справку для рефинансирования готовят в отведенные сроки, получив запрос клиента через заявление, переданное лично, либо по интернету.
Подготовив пакет документов, заемщик пишет заявление на рефинансирование, пользуясь готовым бланком заявления, либо поручив заполнение формы менеджеру отделения. Многие кредитные учреждения допускают дистанционный способ передачи бумаг вместе с заявлением. Для этого переходят по ссылке в описании программы и заполняют предложенную онлайн-форму.
Не всегда удается подготовить обширный перечень документации, однако это не отменяет возможность перекредитования. Банк допускает оформление нового займа, если заемщик имеет предодобренное предложение. Шансы на упрощенное оформление повторного кредита имеют заемщики, владеющие крупными суммами, размещенными на счетах, депозитах того же банка, либо постоянные клиенты с безупречной кредитной историей.
Помимо рефинансирования целевых займов, допускается перекредитование долга по кредитным картам. Процесс согласования более простой, поскольку исключает переоформление залогового обеспечения и дополнительного страхования.
Важно помнить, что при закрытии кредита в первом банке, обязательно берут справку о ликвидации кредитного долга и отсутствии финансовых претензий. Заверенную печатью банка справку приносят второму кредитору, подтверждая целевое расходование полученных средств.
Решаясь на пересмотр условий, необходимо учитывать, что перевод долга в новый банк выгоден только в первой половине срока выплат. Поскольку ипотека предполагает длительный период погашения, а потребзаймы и автокредиты не превышают 3-5 лет, наиболее часто обращаются за согласованием нового займа для закрытия ипотеки. При краткосрочных займах рефинансирование выгодно только, если заемщик обратился в банк сразу, в течение первого года выплат, а процентная ставка меньше на 2 и более процента.
