Возможно ли полностью или частично досрочно погасить кредит в Сбербанке
Клиент, взявший сумму в долг в банке, вправе рассчитывать на согласование выплаты вне графика и на снижение основной задолженности. До 2011 года одним из главных параметров для заемщиков при выборе кредитного продукта была возможность погашать кредит досрочно без штрафа и дополнительной комиссии со стороны кредитора. После изменений в законодательстве права заемщиков на возврат средств были разъяснены и зафиксированы (ст. 809 и ст. 810 ГК РФ).
Чтобы банк списал всю сумму или часть задолженности, клиент должен соблюдать определенные требования. Невозможно вернуть долг сразу после получения денег, как и нельзя понизить остаток долга, если банку просрочены регулярные ежемесячные платежи и накопилась задолженность.
В зависимости от выбранного продукта, заемщик решает вопрос о дополнительном погашении через самостоятельное внесение суммы в любой суммы, либо согласуют списание с банком. Меньше всего ограничений по платежам с дифференцированным расчетом – достаточно вносить деньги в любой сумме от минимальной оплаты и более. Сложнее решается вопрос с аннуитетным платежом, поскольку деньги не спишутся сами и нужно письменное подтверждение намерение клиента.
Как выгоднее погашать кредит раньше срока
Кредиты выплачиваются по-разному, в зависимости от выбранной схемы расчетов ежемесячной суммы. Особенности вычислений предопределяют условия погашения с максимальной выгодой:
- Дифференцированный платеж. Процент начисляется на остаток задолженности, а сам долг распределяется на все месяцы в пределах срока действия договора. Дифференцированные платежи сложнее выплачивать вначале, поскольку сумма максимально высокая. Погашать дифференцированные выплаты выгодно на любом этапе кредитования, а процентная переплата остается неизменно в размере установленной банком ставки на остаток.
- Аннуитетный платеж. Предусматривает равные платежи на всем протяжении договора, однако за внешне разными по структуре выплатами стоит неизменность суммы, процентная переплата рассчитывается за весь период кредитования и распределяется таким образом, чтобы банк получал процентное вознаграждение в первую очередь. Возвращать деньги по аннуитету лучше в самом начале либо в первой половине выплат. Со второй половины срока проценты банку почти выплачены и теперь идет активное погашение основного долга.
При частичной выплате досрочно клиент решает, каким из согласованных способов он воспользуется – с сокращением срока или суммы задолженности. Плюсом обоих вариантов станет сокращение переплаты, только разница между ними зависит от:
- вида расчета ежемесячного платежа;
- стадии погашения на момент обращения в банк.
Если клиенту важно избавиться от долговой кабалы, выбирают вариант с сохранением размера платежа, приближая срок окончательного закрытия долга. Если нет возможности продолжать гасить крупными взносами, просят у банка снизить кредитную нагрузку, сохранив период погашения неизменным.
Когда можно досрочно погашать кредит
Хотя досрочно гасить кредит клиенту никто не может запретить, в некоторых ситуациях заемщику придется выждать некоторый период. Банк, оформляя выдачу суммы, надеется заработать проценты на одолженной сумме. Чем быстрее вернет долг клиент, тем меньше окажется прибыль банка. По этой причине в банках часто устанавливается правило:
- разрешать гасить задолженность после 4 и более ежемесячных выплат;
- предупреждать банк о планируемом списании за 1-30 дней.
Чтобы узнать правила досрочного погашения, обращаются к пунктам договора – в нем должны быть указаны условия, как и когда вправе клиент оформить досрочное погашение. Устанавливая правила, финансовые учреждения не запрещают гасить раньше срока, однако диктуют определенные правила, которые позволят свести потери кредитора к минимуму, отдаляя процесс списания внесенных средств с основной суммы долга.
Иногда период ожидания права на досрочное погашение достигает 3 лет, в течение которых по аннуитетным платежам получают максимальный процентный доход.
Если речь не идет о закрытии кредитки, когда нет ограничений во времени внесения сумм в счет погашения долга, стандартный срок ожидания для клиентов Сбербанка составляет 1 месяц.
Сберегательный банк советует вносить досрочными выплатами не менее 15 тысяч рублей, поскольку перерасчет после незначительного погашения окажется несущественным. Когда определена дата списания, важно проследить, чтобы к назначенной дате сумма, указанная в заявлении, была зачислена на кредитный счет и была готова для списания. В противном случае, транзакций не состоится.
Процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке
Чтобы досрочное погашение кредита в Сбербанке состоялось, необходимо соблюсти определенную процедуру и выполнить условия:
- погасить накопившиеся просрочки и выплатить штрафы, если они были;
- проследить, чтобы к назначенному сроку сумма попала на счет;
- подать в банк заявление с указанием срока, величины гашения, последующего расчета графика с сокращением срока или снижением платежа;
- проследить за отключением платных опций при окончательном закрытии кредита, если эти опции подключались на период кредитования.
В Сбербанке есть стандартные бланки заявлений на внесение сумм сверх графика. Допускается подача заявки из личного кабинета через интернет.
Порядок внесения средств в Сбербанке досрочно:
- Обсудить со специалистом банка сумму, дату транзакции. Если решено внести последний взнос и расторгнуть договор, понадобится точная сумма для пополнения баланса, вплоть до копейки.
- Подать заявление на досрочное погашение минимум за месяц до планируемого платежа.
- Внести деньги на счет, обращая внимание на сроки пополнения баланса. К дате списания средства должны уже лежать на кредитном счете.
- Когда оплата спишется, клиент получает новый график погашения, либо запрашивает в банке справку, подтверждающую исполнение заемщиком всех финансовых обязательств перед финансовым учреждением.
Иногда возникает проблема правильного определения суммы к окончательному погашению, поскольку база Сбербанка предусматривает расчеты итоговой суммы только на момент погашения. Заранее рассчитать окончательный платеж не получится. Проблема решается путем внесения несколько большей суммы. Когда банк восполнит лимит и снимет претензии с заемщика, излишек выводится по другим реквизитам клиента (на карту, счет, наличными).
Полное досрочное погашение
Помимо проблемы правильного определения размера задолженности, клиенты сталкиваются с потребностью расторгнуть страховой договор. Большинство клиентов поучают страховку «в нагрузку» к кредитному договору. Как только долг полностью выплачен, заемщик старается вернуть часть средств за неиспользованный страховой период. Обычно обращение к страховщику происходит одновременно, либо в течение ближайших дней после расторжения кредитного договора. Нужно учесть, что за досрочный отказ страховые компании просят вознаграждение, которое может оказаться сопоставимым с подлежащей к возврату суммой. В таком случае, обращаться за возвратом страховки бессмысленно, деньги, которые захочет сэкономить должник, пойдут на оплату вознаграждения.
Успех досрочного погашения заключается в правильном расчете единовременного последнего платежа. Если он определен неверно и после досрочного списания счет не аннулируется, банк продолжит начислять процент на оставшуюся часть. В целях собственной защиты и спокойствия рекомендуется брать в банке справку об отсутствии кредитного долга и полной выплате вместе с процентами.
Частичное досрочное погашение кредита
Если нет полной суммы, чтобы рассчитаться с кредитором, допускается внесение частичных оплат, в зависимости от располагаемых свободных сумм. Частичная оплата возможна независимо от разновидности погашаемого кредита для ипотеки и для потребительских займов. Требования к процедуре аналогичны порядку полного гашения займа, за исключением нюанса – заемщик обязан внести следующий взнос в назначенный ранее по графику день. Собираясь гасить вне графика, необходимо учесть повышенную нагрузку, ведь фактически придется платить дважды – в день согласно графику и дополнительно.
После снижения суммы задолженности в банке берут новый график, где будут указаны измененные данные для расчетов с кредиторов (меняется величина взноса или количество оставшихся платежных периодов).
Как рассчитать досрочное погашение
Чтобы рассчитаться с банком досрочно, необходимо четко понимать, сколько и когда платить. Можно пользоваться специальными ресурсами, где размещены программы для вычислений кредитных платежей, включая досрочные списания. Калькуляторы могут находиться и на сайтах банковских учреждений.
Во избежание ошибок и недоразумений, стоит напрямую обращаться к специалисту отделения или по горячей линии, чтобы погасить кредит досрочно в Сбербанке. Прямое обращение к кредитору поможет определить точную сумму задолженности, а также отменить платный сервис, если клиент ранее им пользовался.
После проведения транзакции и списании суммы важно взять в банке документальные подтверждения, что банк зачел поступление и снизил долг.
Ошибки досрочного погашения кредита
Собираясь совершить досрочное списание в новом банке, даже если уже есть опыт погашения в других финансовых учреждениях, рекомендуется изучить правила конкретного банка, поскольку могут быть свои нюансы проведения списания вне запланированного графика.
Все необходимое должно быть указано в договоре. Нужно обратить внимание на возможные штрафы, сроки предупреждения, ограничения по времени, когда можно выплачивать кредит.
Важно предупреждать кредитное учреждение о запланированном погашении, поскольку иначе банк продолжит списывать средства в полном соответствии с изначальным графиком. Чтобы списалась большая сумма, потребуется отдельное заявление.
Успех погашения кредита вне установленных дат и сумм зависит от правильного расчета суммы и соблюдения сроков предупреждения кредитора и зачисления на счет. Если у банка есть запрет на слишком раннее погашение или длительный период предупреждения, нужно учитывать возможное намерение в будущем гасить долг до срока.
После зачисления средств на счет долг уменьшается или полностью ликвидируется, однако необходимо удостовериться, что платеж списался и кредитор принял его. Справка об отсутствии задолженности или новый график погашения подтвердят успешную транзакцию.
