Как выгоднее досрочно погасить потребительский кредит в Сбербанке

досрочно погасить кредит в СбербанкеПолучая кредит, большинство заемщиков уже планируют возврат средств, как можно скорее, чтобы снять с себя обязательства перед банком и снизить переплату на процентах. У каждого банка свои представления о правилах досрочной выплаты, но очевидно одно – банк не вправе отказать в праве заемщика вернуть одолженную сумму быстрее, чем изначально планировалось. На досрочное погашение кредита в Сбербанка может рассчитывать должник, своевременно погасивший минимум 4 месяца по договору, при условии отсутствия просрочек и неоплаченных штрафов. Хотя банку выгоднее держать клиента в кредитной кабале, как можно дольше, заемщик сохраняет право самостоятельно решать, продолжать пользоваться кредитной услугой, либо выплатить сумму и расторгнуть.

Возможно ли полностью или частично досрочно погасить кредит в Сбербанке

Клиент, взявший сумму в долг в банке, вправе рассчитывать на согласование выплаты вне графика и на снижение основной задолженности. До 2011 года одним из главных параметров для заемщиков при выборе кредитного продукта была возможность погашать кредит досрочно без штрафа и дополнительной комиссии со стороны кредитора. После изменений в законодательстве права заемщиков на возврат средств были разъяснены и зафиксированы (ст. 809 и ст. 810 ГК РФ).

Чтобы банк списал всю сумму или часть задолженности, клиент должен соблюдать определенные требования. Невозможно вернуть долг сразу после получения денег, как и нельзя понизить остаток долга, если банку просрочены регулярные ежемесячные платежи и накопилась задолженность.

В зависимости от выбранного продукта, заемщик решает вопрос о дополнительном погашении через самостоятельное внесение суммы в любой суммы, либо согласуют списание с банком. Меньше всего ограничений по платежам с дифференцированным расчетом – достаточно вносить деньги в любой сумме от минимальной оплаты и более. Сложнее решается вопрос с аннуитетным платежом, поскольку деньги не спишутся сами и нужно письменное подтверждение намерение клиента.

Как выгоднее погашать кредит раньше срока

Как выгоднее погашать кредит раньше срока

Кредиты выплачиваются по-разному, в зависимости от выбранной схемы расчетов ежемесячной суммы. Особенности вычислений предопределяют условия погашения с максимальной выгодой:

  1. Дифференцированный платеж. Процент начисляется на остаток задолженности, а сам долг распределяется на все месяцы в пределах срока действия договора. Дифференцированные платежи сложнее выплачивать вначале, поскольку сумма максимально высокая. Погашать дифференцированные выплаты выгодно на любом этапе кредитования, а процентная переплата остается неизменно в размере установленной банком ставки на остаток.
  2. Аннуитетный платеж. Предусматривает равные платежи на всем протяжении договора, однако за внешне разными по структуре выплатами стоит неизменность суммы, процентная переплата рассчитывается за весь период кредитования и распределяется таким образом, чтобы банк получал процентное вознаграждение в первую очередь. Возвращать деньги по аннуитету лучше в самом начале либо в первой половине выплат. Со второй половины срока проценты банку почти выплачены и теперь идет активное погашение основного долга.

При частичной выплате досрочно клиент решает, каким из согласованных способов он воспользуется – с сокращением срока или суммы задолженности. Плюсом обоих вариантов станет сокращение переплаты, только разница между ними зависит от:

  • вида расчета ежемесячного платежа;
  • стадии погашения на момент обращения в банк.

Если клиенту важно избавиться от долговой кабалы, выбирают вариант с сохранением размера платежа, приближая срок окончательного закрытия долга. Если нет возможности продолжать гасить крупными взносами, просят у банка снизить кредитную нагрузку, сохранив период погашения неизменным.

Когда можно досрочно погашать кредит

Когда можно досрочно погашать кредит

Хотя досрочно гасить кредит клиенту никто не может запретить, в некоторых ситуациях заемщику придется выждать некоторый период. Банк, оформляя выдачу суммы, надеется заработать проценты на одолженной сумме. Чем быстрее вернет долг клиент, тем меньше окажется прибыль банка. По этой причине в банках часто устанавливается правило:

  • разрешать гасить задолженность после 4 и более ежемесячных выплат;
  • предупреждать банк о планируемом списании за 1-30 дней.

Чтобы узнать правила досрочного погашения, обращаются к пунктам договора – в нем должны быть указаны условия, как и когда вправе клиент оформить досрочное погашение. Устанавливая правила, финансовые учреждения не запрещают гасить раньше срока, однако диктуют определенные правила, которые позволят свести потери кредитора к минимуму, отдаляя процесс списания внесенных средств с основной суммы долга.

Иногда период ожидания права на досрочное погашение достигает 3 лет, в течение которых по аннуитетным платежам получают максимальный процентный доход.

Если речь не идет о закрытии кредитки, когда нет ограничений во времени внесения сумм в счет погашения долга, стандартный срок ожидания для клиентов Сбербанка составляет 1 месяц.

Сберегательный банк советует вносить досрочными выплатами не менее 15 тысяч рублей, поскольку перерасчет после незначительного погашения окажется несущественным. Когда определена дата списания, важно проследить, чтобы к назначенной дате сумма, указанная в заявлении, была зачислена на кредитный счет и была готова для списания. В противном случае, транзакций не состоится.

Процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке

Процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке

Чтобы досрочное погашение кредита в Сбербанке состоялось, необходимо соблюсти определенную процедуру и выполнить условия:

  • погасить накопившиеся просрочки и выплатить штрафы, если они были;
  • проследить, чтобы к назначенному сроку сумма попала на счет;
  • подать в банк заявление с указанием срока, величины гашения, последующего расчета графика с сокращением срока или снижением платежа;
  • проследить за отключением платных опций при окончательном закрытии кредита, если эти опции подключались на период кредитования.

В Сбербанке есть стандартные бланки заявлений на внесение сумм сверх графика. Допускается подача заявки из личного кабинета через интернет.

Порядок внесения средств в Сбербанке досрочно:

  1. Обсудить со специалистом банка сумму, дату транзакции. Если решено внести последний взнос и расторгнуть договор, понадобится точная сумма для пополнения баланса, вплоть до копейки.
  2. Подать заявление на досрочное погашение минимум за месяц до планируемого платежа.
  3. Внести деньги на счет, обращая внимание на сроки пополнения баланса. К дате списания средства должны уже лежать на кредитном счете.
  4. Когда оплата спишется, клиент получает новый график погашения, либо запрашивает в банке справку, подтверждающую исполнение заемщиком всех финансовых обязательств перед финансовым учреждением.

Иногда возникает проблема правильного определения суммы к окончательному погашению, поскольку база Сбербанка предусматривает расчеты итоговой суммы только на момент погашения. Заранее рассчитать окончательный платеж не получится. Проблема решается путем внесения несколько большей суммы. Когда банк восполнит лимит и снимет претензии с заемщика, излишек выводится по другим реквизитам клиента (на карту, счет, наличными).

Полное досрочное погашение

Полное досрочное погашение

Помимо проблемы правильного определения размера задолженности, клиенты сталкиваются с потребностью расторгнуть страховой договор. Большинство клиентов поучают страховку «в нагрузку» к кредитному договору. Как только долг полностью выплачен, заемщик старается вернуть часть средств за неиспользованный страховой период. Обычно обращение к страховщику происходит одновременно, либо в течение ближайших дней после расторжения кредитного договора. Нужно учесть, что за досрочный отказ страховые компании просят вознаграждение, которое может оказаться сопоставимым с подлежащей к возврату суммой. В таком случае, обращаться за возвратом страховки бессмысленно, деньги, которые захочет сэкономить должник, пойдут на оплату вознаграждения.

Успех досрочного погашения заключается в правильном расчете единовременного последнего платежа. Если он определен неверно и после досрочного списания счет не аннулируется, банк продолжит начислять процент на оставшуюся часть. В целях собственной защиты и спокойствия рекомендуется брать в банке справку об отсутствии кредитного долга и полной выплате вместе с процентами.

Частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение кредита

Если нет полной суммы, чтобы рассчитаться с кредитором, допускается внесение частичных оплат, в зависимости от располагаемых свободных сумм. Частичная оплата возможна независимо от разновидности погашаемого кредита для ипотеки и для потребительских займов. Требования к процедуре аналогичны порядку полного гашения займа, за исключением нюанса – заемщик обязан внести следующий взнос в назначенный ранее по графику день. Собираясь гасить вне графика, необходимо учесть повышенную нагрузку, ведь фактически придется платить дважды – в день согласно графику и дополнительно.

После снижения суммы задолженности в банке берут новый график, где будут указаны измененные данные для расчетов с кредиторов (меняется величина взноса или количество оставшихся платежных периодов).

Как рассчитать досрочное погашение

Как рассчитать досрочное погашение

Чтобы рассчитаться с банком досрочно, необходимо четко понимать, сколько и когда платить. Можно пользоваться специальными ресурсами, где размещены программы для вычислений кредитных платежей, включая досрочные списания. Калькуляторы могут находиться и на сайтах банковских учреждений.

Во избежание ошибок и недоразумений, стоит напрямую обращаться к специалисту отделения или по горячей линии, чтобы погасить кредит досрочно в Сбербанке. Прямое обращение к кредитору поможет определить точную сумму задолженности, а также отменить платный сервис, если клиент ранее им пользовался.

После проведения транзакции и списании суммы важно взять в банке документальные подтверждения, что банк зачел поступление и снизил долг.

Ошибки досрочного погашения кредита

Собираясь совершить досрочное списание в новом банке, даже если уже есть опыт погашения в других финансовых учреждениях, рекомендуется изучить правила конкретного банка, поскольку могут быть свои нюансы проведения списания вне запланированного графика.

Все необходимое должно быть указано в договоре. Нужно обратить внимание на возможные штрафы, сроки предупреждения, ограничения по времени, когда можно выплачивать кредит.

Важно предупреждать кредитное учреждение о запланированном погашении, поскольку иначе банк продолжит списывать средства в полном соответствии с изначальным графиком. Чтобы списалась большая сумма, потребуется отдельное заявление.

Успех погашения кредита вне установленных дат и сумм зависит от правильного расчета суммы и соблюдения сроков предупреждения кредитора и зачисления на счет. Если у банка есть запрет на слишком раннее погашение или длительный период предупреждения, нужно учитывать возможное намерение в будущем гасить долг до срока.

После зачисления средств на счет долг уменьшается или полностью ликвидируется, однако необходимо удостовериться, что платеж списался и кредитор принял его. Справка об отсутствии задолженности или новый график погашения подтвердят успешную транзакцию.

Предыдущая
КредитованиеКак определить сколько осталось платить по кредиту и ипотеке в Сбербанке
Следующая
КредитованиеКак проверить свои долги по кредитам и займам для физических лиц
Мария Баркова/ автор статьи
Специалист в области финансов и экономики, автор большинства статей на сайте. Закончила финансовый университет (бывш. ГУМФ), работала  в Сбербанке, управляющей отделением Банка. P.S.Повышаю финансовую грамотность как читателей, так и свою. Делюсь своим опытом и опытом коллег из мира финансов.
Добавить комментарий

Adblock
detector