Как правильно досрочно погасить потребительский кредит или ипотеку

Чтобы сократить издержки, связанные с обслуживанием банковского долга и снять с себя обязанности ежемесячного погашения, заемщики ищут способы вернуть деньги банку, как можно скорее. Досрочное погашение кредита расценивается как положительное событие в жизни кредитного должника, однако не всегда оно уместно и оправданно. Чтобы извлечь максимум из заемной суммы и вернуть деньги кредитору до того, как сумма переплаченных процентов превысит размер основного долга, необходимо знать и уметь пользоваться нюансами досрочного погашения.

Что такое досрочное погашение кредита

Потребитель вправе воспользоваться услугой или отказаться от нее, когда в ней больше нет необходимости. Отношения с кредиторами построены таким же образом – заемщик на определенных договором условиях берет деньги у банка и в любой момент может отказаться от дальнейшего их использования, предварительно исполнив взятые обязательства. Так действует схема кредитных отношений на текущий момент, но еще несколько лет назад для клиентов, желавших расторгнуть договор с банком, это превращалось в головную боль, ведь возврат долга до истечения срока вел к штрафным санкциям.

Благодаря изменению законодательство процесс кредитования был рассмотрен как разновидность потребительских услуг, а значит каждый заемщик получил право возвращать долг вне расчетного графика, не опасаясь начисления штрафов.

Когда заемщик заключает с банком договор, устанавливаются условия получения и возврата средств. Если в пунктах договора определен график внесения фиксированных сумм, а клиент решил выплатить задолженность более крупными платежами, речь идет о погашении кредита досрочно. Фиксированные выплаты характерны для аннуитетных платежей, когда банк устанавливает периодичность и сумму к выплате, заранее распределив всю сумму процентных начислений за период действия договора с неравномерным соотношением между доли основного долга и процентов в ежемесячном платеже.

Досрочное погашение по части кредита – выплата части долга сверх установленного графика, но в пределах взятых кредитных обязательств, т.е. вместо фиксированных договором сумм клиент решает платить банку больше.

Важно понимать, что простого внесения средств на предоставленные банком реквизиты недостаточно. Чтобы кредитное учреждение списало их с основного долга, потребуется, как минимум оповестить об этом заблаговременно, написав и передав операционисту заявление о досрочной выплате. Если заявления нет, деньги просто будут лежать на счете и ждать, пока не наступит очередной день платежа, а сумма задолженности останется неизменной.

Можно ли погасить кредит досрочно

С 2011 года исчезла проблема отказов в досрочном возврате или назначения серьезных штрафов за попытку вернуть деньги банку до образования крупной переплаты. Законодательство закрепило право клиента свободно принимать решение о продолжении или закрытии кредита. И все же ряд вопросов и ограничений по-прежнему действуют, регулируя отношения между кредитором и должником:

1. Долг с дифференцированными начислениями выплачивают по собственному усмотрению любыми частями, если будет соблюдена установленная внутренними правилами банка процедура.
2. Аннуитетные платежи просто так гасить не получится. Банк спишет ровно ту сумму, которая указана в договоре и графике платежей, пока не будет получено заявление о досрочном погашении.
3. Иногда банк просит соблюсти некоторый мораторий, когда списание невозможно. Обычно это касается специальных кредитных программ (для погашения через рефинансирование должно пройти минимум 6 платежей по текущему кредиту). Дополнительно банк попросит предупреждать о намерении вернуть сумму сверх графика за 30 дней, соотнося это ограничение с п. 4 ст. 11 Закона «О потребзайме».

Банкам невыгодно, чтобы клиент брал деньги на короткий период времени и тут же возвращал, не дав кредитору заработать проценты по только что оформленному займу. По этой причине часто в договор с клиентом возможно внесение иных сроков, за сколько дней необходимо предупреждать о планируемом возврате, а также вводят дополнительные условия:

1. В договоре часто указывают момент появления права на первый досрочный взнос или полное погашение – месяц, три, шесть месяцев или полгода.
2. Установление минимального порога (например, двукратный платеж по текущему кредиту).
3. Ограничение в праве оплачивать основной долг без процентов за будущий период.
4. Ввод комиссий за услугу списания дополнительной суммы сверх графика.

Интересен тот факт, что клиент с идеальной историей, отсутствием просрочек по многочисленным кредитам, может столкнуться с невозможностью оформления займа, не догадываясь, что причина кроется именно в привычке выплачивать долг досрочно. Слишком раннее погашения оценивается банком отрицательно, и при последующем обращении взять новый заем сложнее или совсем невозможно.

Досрочное погашение кредита с точки зрения законодательства РФ

Пока не был принят закон №284-ФЗ от 19 октября 2011 года, между заемщиком и банком оставалась проблема досрочного списания. Клиент искал программы кредитования, при которых банк выдвигал бы минимальные санкции при раннем возврате долга. После принятия закона в гражданском законодательстве появились важные изменения, а именно – поменялись ст. 809-810 ГК РФ, регулирующие условия погашения кредитных обязательств.

Эти поправки позволили заемщикам пользоваться своим правом закрытия кредитной линии раньше, чем истечет срок действия договора, при условии предварительного оповещения о возврате минимум за 30 дней.

Двумя годами позже законодательство предоставило заемщикам право отказаться от кредитной услуги в 14-дневный период, заплатив банку по факту только за 2 недели использования заемной суммы (ст. 11 ФЗ №353 от 21.12.2013 года). У банков появилось право требовать досрочного погашения по собственной инициативе, но не ранее, чем наступит день внесения очередной суммы согласно графику.

В каких банках разрешено досрочно погашать кредит

Закон един для всех банковских структур. Если кредит оформлен в российском банке, он обязан действовать с учетом норм законодательства РФ. Это означает, что любой заемщик вправе требовать закрытия долга или списания его части по собственному усмотрению, когда уменьшится остаток долга.

Порядок закрытия кредита описывается во внутреннем регламенте банка и условиях договора, но не может противоречить положениям действующего законодательства. Если банк отказывается списать сумму, клиент вправе обратиться в суд и потребовать исполнения.

Как выгоднее гасить кредит на уменьшение срока или платежа

Чем дольше заемщик выплачивает долг банку, тем больше заработает на нем кредитор. Каждый новый платеж – это начисленные проценты за использование заемной суммы. Получается, что клиенту выгоднее рассчитаться как можно быстрее, чтобы снизить итоговую переплату. Но на практике не все так однозначно:

• при аннуитетной форме расчета платежей заемщик выплачивает преимущественно проценты в первой половине срока кредитования, а дальше работает исключительно на погашение основной задолженности;
• если досрочное погашение вызвано однократным получение дополнительного дохода (продана квартира, получена премия), клиент вынужден решать, снижать ли срок или платеж по договору, ведь если кредитная нагрузка была чрезмерной, проще распределить оставшуюся часть долга на тот же период кредитования.

Некоторые банки ограничивают право на уменьшение срока, стараясь защитить свои финансовые интересы и сохранить процентную прибыль за будущие периоды. Если планируется длительное погашение, стоит обратить особое внимание на то, как именно предлагает банк проводить частичное досрочное погашение.

Выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит

Правило экономии на процентах при досрочном погашении не работает по кредитам с аннуитетной формой, когда до окончания платежей осталось несколько месяцев. Все дело в применяемом к распределению процентов подходе. Если дифференцированные платежи с взиманием процента за всю сумму задолженности на день оплаты выгодны на любом этапе закрытия кредитной линии, то клиент гасит аннуитетный кредит со списанием процентов в первую очередь, а к середине срока, после выплаты процентов, приступает к погашению основного долга.

Если платеж происходит фиксированными суммами, а до окончания кредитования осталось совсем немного, дополнительный транш сверх основного взноса бесполезен с экономической точки зрения. Только сильное желание избавиться от кредитной кабалы может служить оправданием при досрочной выплате аннуитетных платежей в конце срока.

Будет ли перерасчет процентов при досрочном погашении

Любое отклонение от договора влечет изменения в кредитовании. После внесения денег в счет частичного погашения банк обязан в 5-дневный срок предоставить новый график, даже если сумма погашения останется неизменной и сократится только срок. Хотя ставка остается неизменной, изменится величина основного долга, с которой и пересчитываются проценты для будущих платежных периодов.

Как правильно досрочно погасить кредит

Особенность обслуживания кредитных отношений заключается в том, что средства по кредиту поступает на отдельный счет (номер начинается с «408…» или «423…» ). Поступившая вне графика сумма будет размещена на нем и сохранится без движения, пока должник не уведомит банк о намерении списать ее с основного долга.

Учет долговых обязательств ведется по номеру счета, который начинается с «455». Чтобы средства со счета «408…» попали на «455», необходимо подать внеплановое заявление с указанием, какая суммы подлежит списанию. Естественно, что к моменту исполнения распоряжения клиента необходимо убедиться, что нужная величина уже зачислена на счет.

Условия погашения

Собираясь снизить или аннулировать задолженность, рекомендуется предварительно обсудить с представителем кредитного учреждения детали процедуры и изучить пункты договора.

Стоит приготовиться, что банк установит собственные правила досрочного зачета суммы:

• сумма не менее определенного размера;
• внесение средств через онлайн-кабинет или номер дебетовой карты, через визит в отделение или банкомат;
• период предупреждения.

После принятия заявления банк согласует с клиентом обстоятельства списания, а после исполнения выполняет перерасчет кредита и выдает новый график.

Необходимые документы

Самым главным документом для исполнения распоряжения клиента станет наличие письменного заявления, где будет указана сумма и дата списания.

Дополнительно банк попросит предъявить удостоверение личности (паспорт) и предоставить реквизиты действующего договора (необязательно). При полном закрытии кредитки понадобится ее принести для физического уничтожения.

Как досрочно погасить ипотеку

Ипотека – кредит с залоговым обеспечением и аннуитетными платежами. При полном закрытии долга возникает необходимость в снятии залоговых обременений и регистрации изменений в Росреестре.

Если выполняется частичное досрочное погашение ипотеки, банк выдаст новый график. В качестве приятного бонуса ипотечника ждет снижение стоимости ежегодного страхового полиса, поскольку сумма задолженности снизилась.

Некоторые банки запрещают сокращение срока погашения, снижая только сумму ежемесячной нагрузки на заемщика, а установление крупного порога минимального взноса делает досрочное внесение средств мероприятием почти невозможным в условиях стесненного финансового положения.

Кто может досрочно погасить ипотеку

Стороны кредитных отношений вправе заявить о желании воспользоваться досрочным закрытием. Это может быть:

• представитель банка;
• заемщик;
• созаемщик.

Если само лицо, указанное в договоре, не может передать заявление лично, допускается оформление нотариальной доверенности, наделяющей другого человека правом представления интересов и исполнения процедуры закрытия ипотечного кредита.

Что для этого нужно

Чтобы сократить долг по ипотеке пишут стандартное заявление, бланк которого имеется в любом финансовом учреждении. Чаще всего, владельцу ипотечной квартиры потребуется просто поставить подпись на заполненном сотрудником банка заявлении и внести к назначенной дате необходимую сумму на счет.

Существуют ли штрафы или комиссии за досрочное закрытие кредита

Банк оставляет за собой право вносить условия для внесения сумм вне платежного графика, однако такой шаг со стороны клиента не может расцениваться как нарушение. Обычно в условиях программ кредитования банк сразу указывает, что при досрочном списании штраф не начисляется.

Иные кредитные учреждения настаивают, чтобы при любом отклонении от условий соглашения взималась комиссия, поскольку финучреждение вынуждено тратить ресурсы на выполнение распоряжения клиента.

Как и когда лучше вносить платежи

Есть разные подходы, когда вносить средства. Например, в Альфабанке ипотеку погашают только в день внесения очередного платежа, а в ВТБ, наоборот, просят, чтобы дата погашения отличалась от дня регулярных взносов.

Не установлено и строгих правил, когда нужно предупреждать кредитора – за день или месяц, или год. Нужно внимательно изучить договор и посоветоваться с кредитным менеджером банка.

Подведем итоги

Пользоваться или нет правом на досрочный возврат потребительского кредита, заемщик решает самостоятельно. Однако не стоит спешить с полным досрочным погашением кредита, если до завершения периода кредитования осталось 2-3 месяца, а сбор крупной суммы заставил залезать в новые долги. Внесенные средства должны вести к экономии и положительному финансовому результату, чтобы в досрочном погашении был смысл.