Как правильно частично и полностью досрочно погасить кредит в ВТБ

С помощью заемной суммы клиент решает свои вопросы, выходит из затруднительных ситуаций, но наступает пора, когда финансовое положение становится устойчивым, и заемщик решает досрочно погасить долг перед банком, сняв с себя обязательства по кредитному договору. Банк, не запрещая производить досрочные погашения, неохотно идет на снижение срока кредитования, ведь за каждый месяц начисляют проценты. Заемщикам приходится внимательно изучать условия внесения средств сверх положенной суммы, чтобы платеж был списан с основного долга. У банка ВТБ есть свои нюансы досрочной выплаты по кредиту, о которых необходимо помнить, собираясь погасить задолженность.

Выгодно ли досрочное погашение кредита?

Каждый месяц банк списывает с кредитного счета часть от основного долга плюс проценты. Чем меньше платежных периодов будет в процессе погашения по кредиту, тем меньше окажется переплата на процентах со стороны должника. Если клиент возвращает сумму в самом начале кредитования, банк получит минимальную прибыль от договора, а заемщик сократит издержки. По мере приближения срока окончания договора процентная переплата становится меньше, а обоснованность в досрочных платежах исчезает.

Перед тем, как принимать решение о досрочном погашении, лучше для начала сделать предварительные расчеты и оценить реальную экономию на процентах. Прямое влияние на решение может оказать способ расчетов платежей по договору:

1. Дифференцированный. Проценты начисляют на всю сумму долга на момент проведения списания. Гасить раньше времени кредиты с дифференцированными платежами выгодно всегда, на любом этапе погашения. Первые платежи оказываются самые большие. По мере выплат снижается задолженность, а значит и проценты.
2. Аннуитетный. Проценты за весь период кредитования рассчитываются и распределяются таким образом, чтобы ежемесячный платеж оставался неизменным. Вся сумма процентных начислений распределяется таким образом, чтобы в структуре платежей первой половины выплат большую часть составляли проценты. Получается, что основная переплата выплачивается банку в самые первые месяцы. С аннуитетом выгоднее оплатить кредит досрочно на ранних этапах погашения, а ближе к окончанию срока договора структура платежей состоит преимущественно из суммы долга, т.е. экономия на процентах стремится к нулю.

Большинство кредитных программ предусматривает именно аннуитетную форму погашения, когда банк выдает график платежей и просит соблюдать предложенные сроки и суммы. Просто так погасить досрочно с аннуитетной формой расчетов не получится – банк будет продолжать списывать сумму строго согласно графику. Чтобы деньги списались с кредитного счета, понадобится написать заявление и пройти процедуру досрочного погашения.

Если решено избавиться от кредитки, действия заемщика не столь сложные – достаточно восполнить баланс кредитки и вернуть набежавшие проценты, после чего подать заявление на закрытие кредитного счета и карточки.

Виды досрочного погашения кредита

В зависимости от того, какой суммой располагает клиент, различают погашение полное или частичное.

При частичном досрочном погашении клиент вносит лишь часть от оставшегося долга, после чего по договоренности с банком пересматривают параметры дальнейших выплат:

1. С сокращением срока при сохранении старого размера платежей. Заемщик уменьшит число платежей, а вместе с ними и начисляемые проценты.
2. С уменьшением кредитной нагрузки и сохранением периода кредитования. Если выплата носит разовый характер, а клиент нуждается в снижении ежемесячных взносов, после досрочного погашения банк производит перерасчет и выдает новую таблицу с указанием новой суммы.

Если должник накопил достаточное количество средств, чтобы расплатиться с кредитором, оформляют полное досрочное погашением с последующим закрытием ссудного счета и расторжением договора. С прекращением платежей банку предстоит закрыть долг и ликвидировать счет, чтобы исключить возможные начисления комиссий и оплат за банковское обслуживание.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Кредитный долг – всегда стрессовая ситуация, и избавляясь от бремени клиент чувствует себя финансово более стабильным. Но досрочное погашение может разочаровать заемщика, не оправдав надежд на экономию и доставляя больше неудобств.

Досрочная выплата по аннуитетным платежам требует соблюдения целой процедуры, с оповещением кредитора и отслеживанием этапов зачисления, списания и закрытия счета. Не всегда заемщику удается выполнить все требования банка.

В выплатах сверх графика нет никакого толка, если до окончательного расчета осталось 2-3 платежа. Заемщик практически ничего не выигрывает, а повышенная финансовая нагрузка в месяц последнего платежа может привести к значительному ухудшению финансового положения заемщика и его семьи.

При закрытии ипотеки, нецелевого займа или кредитки взаимоотношения с банком не закончены до тех пор, пока не будет аннулирован долг и не будет получена справка об отсутствии претензий к должнику. Если не завершить этот этап, через несколько месяцев можно нарваться на требование банка погасить долг, начисленный за обслуживание счета или иные взыскания, поскольку счет не был своевременно аннулирован.

Как рассчитать сумму досрочного погашения

Информация о сумме долга не является секретной для клиента, однако посторонним ее узнать не получится. Даже если клиент примерно знает, сколько должен, этого недостаточно для правильного прекращения сотрудничества с банком.

Клиент вправе задать этот вопрос представителю банка по телефону, электронной почте, офисе. В отдельных финансовых структурах откажутся передавать сведения по телефону, опасаясь распространения конфиденциальной информации посторонним. Самый надежный способ – обратиться в отделение и получить документ с указанием текущей суммы задолженности, вплоть до копейки.

Важно понять, сколько нужно заплатить с учетом переплаты согласно примененной процентной ставке. Самостоятельно рассчитать будущий платеж довольно сложно, поэтому помощь банк в ответственном деле определения итоговой суммы к уплате была бы более, чем уместной.

Если решено считать окончательный размер выплаты, рекомендуется воспользоваться калькуляторами. Их можно встретить в интернете, но надежнее всего искать помощи у работника отделения банка.

Можно ли вернуть проценты при досрочном погашении

Пока заемщик выплачивает деньги согласно графику, прилагаемому к договору кредитования, действует общий порядок списания – проценты плюс часть основного долга. Как только клиент пишет заявление на досрочное погашение, банк организует списание согласно новым условиям – сумма долга снижается или полностью аннулируется.

Если внесена только часть долга, кредитор пересчитает проценты на остаток, снизив переплату. Дополнительного возврата процентов при списании сверх положенного по графику платежа не происходит. Просто платеж становится меньше за счет снижения непогашенной задолженности и начисляемых процентов.

Как досрочно погасить кредит в банке ВТБ

В банке ВТБ установлена стандартная процедура списания по общей инструкции, которой руководствуется большинство кредитных учреждений:

1. Согласуют сумму будущего списания.
2. Подают заявление с оповещением кредитора о намеченной транзакции на конкретное число.
3. К назначенному дню деньги должны оказаться на кредитном счете. Если возникнет задержка с зачислением, операция внепланового списания не состоится.
4. Банк списывает с кредитного счета сумму, снижая остаток задолженности.

Если платеж окончательный проводят закрытие счета, если после списания остался непогашенный долг, пересматривают условия кредитования с сокращением суммы или срока погашения. После ликвидации задолженности по ипотеке или автокредиту в ВТБ предстоит снять залоговое обременение.

Особенности

ВТБ придерживается общих положений, посвященных потребительскому кредиту (закон №353-ФЗ). Согласно ч. 4 ст. 11 этого закона заемщики ВТБ имеют полное право по собственному усмотрению гасить кредит сверх установленного графика.

При подаче заявки на уменьшение задолженности важно учитывать, что ВТБ производит списания вне даты планового платежа. Кредитор предлагает выбрать любую дату до или после дня, указанного в графике. Это означает, что после частичного погашения кредита заемщик должен исполнить следующий платеж в назначенную условиями договора дату.

Еще одно правило связано с определением момента, когда может быть назначено ближайшее списание – согласно условиям ВТБ, предупредить кредитора необходимо минимум за 1 день.

Условия

Подача заявления на досрочное погашение – непременное условие банка, однако подавать его лично на бумажном носителе необязательно. Если у плательщика есть доступ в личный кабинет, допускается дистанционное оповещение банка о предстоящем списании онлайн через интернет-банк. Участие заемщика минимально, а онлайн транзакция происходит в автоматизированном режиме.

ВТБ напоминает, что деньги должны поступить на ссудный счет не позднее 19 часов выбранной даты. После успешного завершения транзакции и списания суммы должнику направляют выписку.

Способы погашения кредита в ВТБ

Банк не создает дополнительных ограничений для внесения средств сверх графика. Допускаются все стандартные способы пополнения:

1. Через ВТБ Онлайн при наличии личного кабинета.
2. Путем внесения по кредиту наличных через банкомат.
3. В кассе отделения.

Вышеуказанные варианты пополнения счета не требуют уплаты комиссии и происходят быстрее. Если клиенту удобнее вносить деньги через партнеров ВТБ, нужно выплатить комиссию и увеличение срока зачисления до 7-10 дней, в зависимости от выбранного варианта:

• через Почту России (в ближайшем отделении по реквизитам кредитного счета);
• межбанковским перечислением по реквизитам карточного счета (на совершение транзакции может уйти до 3 рабочих дней);
• наличными через платежные терминалы;
• в пунктах приема переводов Золотая Корона, МТС, Евросеть, Билайн и т.д.

Как узнать информацию о ежемесячном платеже и остатке задолженности

Кредитное учреждение предоставляет разноуровневую поддержку клиента, разъясняя любые вопросы, связанные с кредитованием и исполнением обязательств по договору.

Есть минимум 4 способа узнать сумму, которая подлежит ежемесячному списанию, а также остаток ссудной задолженности:

1. Из личного кабинета интернет-банка.
2. Через мобильное приложение.
3. У оператора горячей линии.
4. Через менеджера отделения.
5. Посмотреть по карточке с помощь банкомата.

Помимо уточнения остатка долга у представителей банка доступны специализированные сервисы с онлайн-калькуляторами, благодаря которым можно рассчитать примерную сумму, оставшуюся, чтобы закрыть кредит, а также платежи, которые будут назначены после частичного погашения.