Можно ли не выплачивать кредит банку на законных основаниях, если платить нечем

Должниками банков с просроченными обязательствами заемщики редко становятся по своей воле. Обычно, возникновение долга связано с чередой неприятностей, негативных событий в жизни человека – потеря работы, снижение дохода, непредвиденные жизненные обстоятельства. Когда задолженность растет, как снежный ком, а брать деньги на погашение уже неоткуда, заемщик вынужден искать способы не платить кредиты законно. Если исключить ситуацию, когда клиент банка намеренно не отдает деньги, надеясь воспользоваться ими без привлечения к ответственности, у законопослушных должников есть множество вариантов снять с себя долговые обязательства или уменьшить их, согласовав условия для благополучного погашения всех взятых обязательств.

Игнорируя требования банка, заемщик только усугубляет свое положение, увеличивая долг, теряя имущество и делая невозможным получение выгодных займов впоследствии.

С точки зрения закона можно ли не платить кредит, если нет денег

Когда кредитная организация согласует выделение денежных средств, заемщик подписывает договор кредитования, в котором указаны сроки, суммы и последствия уклонения от обязательств. Договор с банком подразумевает, что клиент обязан действовать по закону и согласно пунктам подписанного соглашения. Если платить нечем, человек вынужден иди на нарушение правил кредитования с применением штрафных санкций в отношении должника. В России, как и во всем мире, действуют одинаковые принципы несения обязательств перед кредитором – они должны быть погашены в любом случае, и только в исключительных случаях происходит списание задолженности.

Другое дело, что долг можно возвращать по-разному, и необязательно из собственного кармана. Чтобы разобраться в непростой ситуации, потребуется изучить различные схемы, применяемые при урегулировании финансовых задолженностей – от мирных договоренностей с банком до судебных разбирательств и последующего пересмотра условий взыскания долга.

Платить долг банку придется в любом случае, даже если неуплата кредитной задолженности вызвана смертью заемщика или его инвалидностью и полной утратой трудоспособности. Зная рычаги регулирования финансовых обязательств, задолжавший банку клиент сможет пересмотреть условия погашения с учетом изменившегося положения.

Многие, не в силах справиться с кредитной нагрузкой, опасаются преследования со стороны банка вплоть до физического воздействия. Такие опасения явно преувеличены и не имеют под собой оснований, но общения с коллекторами или судебными приставами избежать удастся только в том случае, если должник сам выйдет на связь с банком и в мирном порядке согласует условия погашения долга.

Какой срок исковой давности по кредиту

В российском законодательстве установлена общая норма действия права взыскания кредитного долга. Согласно ст. 196 ГК РФ, исковая давность по предъявлению претензий банка в суде для принудительного взыскания задолженности составляет 3 года. Однако применить эту норму удается лишь единицам. Основная сложность в том, что этот срок подразумевает отсутствие всяких контактов между кредитором и должником, т.е. банк должен забыть на 3-летний период о существовании долга и не предпринимать мер по поиску проблемного клиента.

При расчете срока исковой давности нет единой судебной практики – в некоторых случаях удается доказать, что кредитор вправе предъявить претензии в течение 3 лет после окончания срока действия договора. В других случаях судья проверит, чтобы этот срок истек после последней внесенной оплаты или после направления банком официального уведомления о намерении взыскать сумму.

В условиях отлаженной работы кредитного механизма банка такая ситуация маловероятна. Более вероятно, что банк заблокирует счета и обратится в суд уже спустя 3-6 месяцев. После вынесения судебного решения о принудительном взыскании суммы срок исковой давности применить невозможно, а должник не сможет устроиться на работу, оформить карту или депозит, купить машину или недвижимость, без риска ареста и взыскания долга с денежных средств и имущества. Даже если должник успеет переоформить собственность на своих родственников или продать ее, пытаясь уйти от ответственности по кредиту, велик риск, что банк потребуется признать сделки недействительными, доставляя еще больше проблем заемщику и его семье.

Крупные банковские учреждения, такие как Сбербанк и ВТБ, не станут ждать накопления крупного долга, направив в суд заявление о расторжении договора и принудительном возврате средств вместе с процентами уже после 3 пропущенных платежей.

Законные способы платить кредиты банкам

Есть несколько способов не возвращать банкам задолженность. В одних случаях удается снять с себя все обязательства в полном объеме, оставив банк без надежды на возврат долга:

• признание договора недействительным на основании выявленных противоречий пунктов договора нормам российских законов, заключении кабальной сделки, с намеренным введением клиента в заблуждение или сокрытием значимых параметров кредитного продукта;
• признание в суде истекшим срок исковой давности.

В других ситуациях организуют возврат долга за счет альтернативного финансирования:

1. Банк направляет требования поручителям, гарантировавшим возврат долга в момент подписания кредитного договора. Банк вправе взыскать сумму с поручителя на основании договора поручительства, правда, такой исход дела вряд ли придется по душе человеку, который поручился за должника накануне.
2. Выплата страховой компенсации при наступлении рисков, указанных в договоре со страховщиком. Есть несколько оснований, по которым должнику удается снять с себя обязательства – болезнь, инвалидность, смерть, утрата имущества, оформленного в залог.
3. Перевод долга на третье лицо – родственника или знакомого должника или организацию, специализирующуюся на подобных услугах. Банк может снизить итоговую сумму претензий, но будет настаивать на возврате всей суммы основного долга.
4. Погашение части долга за счет получения налогового вычета, если речь идет о погашении ипотеки.

Для ипотечных заемщиков кредитное бремя доставляет немало проблем, ведь суммы задолженности огромные и срок выплат длится десятилетия. Таким заемщика доступно снижение кредитной задолженности или полное обнуление долга путем согласования выплаты через субсидию от государства (материнский капитал, субсидия военных или одной из льготных категорий граждан). Чтобы не переплачивать банкам, заемщикам, попавшим в трудное положение, стоит внимательнее изучить действующие программы льготного финансирования, предоставления субсидий, участия в социально-ориентированных проектах.

Получить отсрочку платежей

Видя серьезные проблемы должника и его твердое намерение выполнить обязательства, банк может предоставить временную отсрочку для решения финансовых проблем. «Кредитные каникулы» длятся не более 3-12 месяцев, применяются по индивидуальному запросу заемщика, если будут предоставлены убедительные доводы, что в ближайшее время ситуация исправится (будет найдена работа, закончится декрет, болезнь и т.д.) В период «каникул» полностью платежи не прекращаются – заемщик продолжит выплачивать начисленные проценты, а сумма основного долга останется без изменений.

Можно получить отсрочку во внесудебном порядке, путем подписания нового соглашения с банком, либо банк на законных основаниях обратится в суд, который предложит урегулировать взыскание через реструктуризацию долга и предоставление «кредитных каникул».

Объявить себя банкротом

Мало, кому понравится статус «банкрота», свидетельствующий о крупных финансовых проблемах человека или организации. Закон позволяет судам рассматривать вопросы о банкротстве физических лиц, если суммарный долг превысил полмиллиона рублей, однако этот способ не платить задолженность едва ли можно назвать лучшим вариантом снятия с себя кредитных обязательств.

Во-первых, должник несет существенные расходы на оплату услуг конкурсного управляющего и оплачивает все сопутствующие затраты на суд и проведение процедуры банкротства.

Во-вторых, все ликвидное имущество будет продано за долги, а если вырученной суммы не хватит, остаток спишут в рамках банкротства.

В-третьих, банкроту будет запрещено занимать официальные руководящие посты, вести предпринимательскую деятельность, взять кредит заново.

Довершением неприятностей станет испорченная кредитная история, с которой даже спустя несколько лет получить заем с выгодной ставкой окажется невозможно.

Реструктуризировать долг

Один из распространенных путей регулирования проблемной задолженности, связан с согласованием новых условий погашения кредита через реструктуризацию. Банк может предложить ее по собственной инициативе, видя невозможность иного решения проблемы, но чаще добросовестный заемщик сам обращается в банк и предъявляет документальные доказательства значительного ухудшения финансового положения:

• выход в декрет;
• сокращение на работе;
• переход на госслужбу со снижением заработной платы;
• потеря имущества при наступлении непредвиденных ситуаций – пожар, воздействие стихий.

Практически ни одно судебное разбирательство не обходится без рассмотрения возможности сделать реструктуризацию с пересмотром кредитной нагрузки на основании представленных документов об ухудшении финансового положения.

Полностью снять с себя обязательства по договору не получится – заемщик будет возвращать взятую сумму вместе с процентной переплатой, продлив срок погашения. Но если в жизни возникли непредвиденные сложности и была оформлена страховка, стоит попытаться реализовать иной законный способ не платить кредит банку через помощь страховщика.

Страховой случай

Высокая закредитованность и риски невозврата долга заставляют банки продвигать кредитные программы, при которых заемщик должен застраховать себя и свою трудоспособность с погашением кредита за счет личной страховки. Иногда клиент самостоятельно заключает подобный договор, обеспечивая себя финансовой защитой от наступления непредвиденных ситуаций:

• потеря работы из-за ликвидации организации;
• серьезная болезнь;
• несчастный случай;
• инвалидность;
• сокращение штата.

Ипотечные заемщики часто заключают договора с комплексной страховкой – титула, имущественной и личной. Банк выступает выгодоприобретателем при наступлении страхового события, а стоимость годового полиса рассчитывается, на основании остатка долговых обязательств.

Списание задолженности банком

В виде исключения банк может признать долг невозвратным и списать задолженность. Не стоит надеяться, что банк спишет миллионные кредиты или откажется взыскать с имущества в принудительном порядке. Обычно, речь идет о мелких суммах, когда разыскать должника не удается, а судебные издержки несопоставимы с размером просроченной суммы.

Ожидание, что кредитор аннулирует долг по причине смерти клиента или признания его безвестно отсутствующим, будут напрасны. Если должник не выплатит кредит при жизни, этим займутся его правопреемники, решившие вступить в наследство. Вместе с имуществом умершего наследуются его долги.

Исключение составляют застрахованные случаи, когда смерть человека влечет за собой выплату страховщиком остатка кредитного долга.

Что делать, если долг дошел до суда

Судебные разбирательства могут стать лучшим выходом из ситуации, если кредитор отказывается реструктуризовать задолженность и собирается через судей добиться принудительного взыскания за счет продажи имущества клиента.

Видя, что заемщик прикладывает все силы, чтобы оплачивать кредит, но жизненные обстоятельства делают это невозможным, суд предлагает банку согласовать отсрочку погашения и разработать новый график платежей реструктуризованной задолженности.

Через суд удается отменить некоторые штрафные санкции, снизить неустойку, если будет доказано, что из размер превышает допустимые законом границы.

Если перестать платить по кредиту и уклоняться от общения с банком, на милость суда рассчитывать не стоит. Со злостных неплательщиков взыскивают по полной программе с имущества, счетов, будущей зарплаты с места работы.

Заемщик может быть заинтересован в вынесении судебного решения о взыскании долга не меньше, чем банк, поскольку суд фиксирует сумму долга, и проценты более не начисляют. Далее заемщик согласует с судебным приставом процедуру выплаты, согласовав график погашения из заработной платы.

Что грозит должнику, если он не выплачивает кредит специально

Когда клиент делает все, чтобы погасить долг, кредитор рассчитывает это как положительный сигнал и может отказаться от передачи долга коллекторам или от обращения с иском в суд. Если прекратить выплачивать кредит, у банка не остается иного выхода, кроме подачи искового заявления с требованием принудительного взыскания.

В лучшем случае заемщика ждет начисление неустойки, штрафов и судебное разбирательство с последующим взысканием через пристава. В худшем случае, банк, не получив ни единой выплаты, попытается привлечь должника к уголовной ответственности по факту мошенничества, когда заемщик осознанно берет взаймы, не имея намерений возвращать долг.

Советы и рекомендации юриста

По мнению юристов, в процессе кредитования самая большая сложность не согласование заявки и выдача займа, а урегулирование проблем с погашением, с сокращением переплаты и снижением риска негативных последствий. В большинстве случаев, банк не забудет взыскать долги по кредитам и проследит за сроками, чтобы исключить истечение срока давности. Столкнувшись с неприятностями, заемщику рекомендуется обратиться за консультацией в одну из юридических контор, специализирующихся на регулировании процесса погашения.

Пока кредитный долг не оброс неустойками и штрафами, снижая шансы на спокойное погашение, рекомендуется принять меры по снижению негативных последствий:

1. Если возникли неприятности, не нужно прятаться от банка, усугубляя проблему с кредитором. Если возникли обстоятельства, из-за которых невозможно заплатить долг банку, стоит начать общаться с банком, убеждая в своем намерении рассчитаться.
2. Если невозможно погасить долг, следует рассмотреть возможность не платить проценты по кредиту или снизить переплату путем достижения договоренности с банком (реструктуризация, выкуп долг родственником, выплата страхового возмещения и т.д.)
3. Иногда желание обнулить кредит вызвано откровенными манипуляциями со стороны кредитора, апеллирующего к пунктам договора, противоречащим законодательству. С помощью юриста удается грамотно обосновать наличие оснований для признания договора и кредитных обязательств недействительными.
4. Как легальный выход из тупиковой ситуации, стоит рассмотреть возможность правильно перекредитоваться и жить без страха судебных разбирательств и принудительных взысканий. Собираясь рефинансировать долг, заемщику стоит начинать переговоры с новым кредитором до того, как образуется просрочка. Ответ банка будет положительным только, если кредитная история заемщика будет безупречной.

Кредитные обязательства – нечто иное, чем просто документ о выдаче заемных средств. Договор с банком — это принятые заемщиком добровольно условия для возврата одолженной суммы с выплатой вознаграждения банку в виде процентной переплаты. Нарушая взятые обязательства, заемщик рискует столкнуться с проблемами гораздо больше, чем обычный штраф или напоминания о необходимости оплаты. Банку неинтересно, почему заемщик перестал платить, но принять во внимание негативные жизненные обстоятельства для согласования варианта погашения он сможет.

Найти компромисс с банком, не зная нюансов кредитования, крайне сложно. Не стоит идти в отделение и ставить подписи на документах, не отдавая отчет о последствиях неуплаты по взятому кредиту. Хотя есть разные варианты согласования выплаты задолженности, лучше не доводить ситуацию до просрочек и принудительного взыскания, применяя успешно работающие программы реструктуризации, рефинансирования и отсрочки.