Качественное образование в престижном вузе – хороший старт для карьеры. Пока более половины абитуриентов в Америке пользуются специальными кредитными программами для финансирования своего обучения, в России эта форма кредитования по-прежнему остается вне поля зрения большинства граждан. Через кредит на образование человек снимает запреты и ограничения по выбору учебного заведения, когда надежды на бюджетное место тают вместе с увеличением конкурса. Если проходной балл не оставляет надежд на учебу в лучших вузах, обращение в банки за образовательным кредитом позволит получить престижную профессию независимо от достатка в семье и наличия крупных накоплений.
Что такое образовательный кредит
Доступный для американских абитуриентов займ «Private International Student Loan» имеет в России аналоги в виде программ на образование в ряде крупных банков.
Образовательный кредит – это целевой заем, рассчитанный на оплату обучения граждан в российских вузах, а иногда и в зарубежных учебных заведениях. Для его получения условия достаточно лояльные, с минимальными требованиями к платежеспособности и доходу. Основанием для рассмотрения заявки станет наличие подписанного с вузом договора о предоставлении платных образовательных услуг.
В отличие от обычного потребзайма, кредитор при расчете графика выплат учитывает ограниченные финансовые возможности студента, поэтому готов предоставить некоторую отсрочку с оплатой тела кредита, увеличивая срок погашения на более длительный срок. Распределяя сумму на более количество платежных периодов, банк снижает величину платежа.
Не установлено единых правил для выдачи образовательного кредита, каждое кредитное учреждение самостоятельно определяет размер будущей ссуды – от частичного финансирования учебы до полного покрытия всех нужд обучающегося. Различается с периодичность перечислений – от разового платежа до поэтапных оплат за семестры по мере освоения учебной программы.
Кто может получить образование в кредит
При оформлении кредита на образование действует главное ограничение — деньги выдают исключительно для обучающихся на коммерческих отделениях в послешкольных учебных заведениях – институт, университет, колледж, любая иная форма ссуза.
Чтобы стать заемщиком, необязательно быть совершеннолетним, ведь в колледжах начинают учиться задолго до достижения 18-летия. Если в банк обращается лицо, не достигшее возраста юридической самостоятельности, его родители выступят в роли созаемщиков, беря на себя функции гарантов исполнения кредитных обязательств.
Студент может самостоятельно взять кредит, но только в том случае, если уровень платежеспособности достаточен для погашения ссуды без помощи взрослых родственников.
Общий перечень критериев успешного заемщика представлен ниже:
- Гражданство РФ.
- Регистрация в одном из российских регионов.
- Возраст старше 14 или 18 лет.
- Контактный номер телефона (мобильный плюс стационарный).
- Наличие разрешения от органов опеки и письменного согласия родителей, если студенческий кредит берет несовершеннолетний.
Конкретные параметры заемщика могут различаться. Например, Почта банк попросит от совершеннолетних подтверждающий стаж документ (у последнего работодателя необходимо отработать не менее 3 месяцев). Если кредит необходим для ребенка 14 лет, обязательства оформляют родители или законные представители, а сам будущий студент становится со-заемщиком.
Для клиентов Райффайзен банка более жесткие ограничения:
- по возрасту – старше 23 лет;
- по трудоустройству – с постоянным местом работы у работодателя на территории России от 3 месяцев;
- по наличию стационарного телефона – помимо основного контактного номера потребуется указать в заявке телефон бухгалтера или отдела кадров;
- по доходу – заработная плата не менее 15 тысяч рублей в регионах и 25 тысяч рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и областей.
Если клиент работает нотариусом или адвокатом, банк рассмотрит заявки только при наличии членства в адвокатской коллегии. Банк отказывает в кредитовании, если заемщик получает доход от предпринимательской деятельности.
Плюсы и минусы образования в кредит
Как у всякого банковского продукта, у образовательного кредита есть свои достоинства и недостатки. Чтобы свести риски негативных последствий кредитных отношений, перед обращением к кредитору стоит взвесить все характеристики займа, оценивая положительные и отрицательные моменты.
Достоинства образования в кредит несомненны – получить профессию в одном из наиболее востребованных направлений, даже если баллов ЕГЭ оказалось недостаточно, означает иметь все шансы на быстрое трудоустройство и хорошие перспективы карьерного и зарплатного роста.
К положительным параметрам кредита на обучение относят:
- длительный период погашения с правом отсрочки на первые годы обучения;
- низкая процентная ставка;
- гарантия прохождения полного курса, независимо от размера оплаты, благодаря крупной сумме займа;
- право на отсрочку в проведении платежей при уходе студента в академический отпуск;
- отсутствие залоговых требований.
К недостаткам относят:
- увеличение платежной нагрузки в виде покупки полиса личного страхования (увеличивает суммарную переплату в среднем до 0,5% в год;
- оплата не гарантирует успешное завершение курса и получение заветного диплома, а после отчисления за успеваемость кредитные обязательства никуда не исчезнут;
- несмотря на предоставленную отсрочку, молодому специалисту сложнее выплачивать долг перед банком, поскольку заработок в самом начале трудовой деятельности не отличается высоким размером.
Чтобы учеба в кредит не привела к печальным последствиям в виде судебных исков и принудительного взыскания задолженности, стоит отнестись к такому финансированию с особой осторожностью, тщательно взвешивая свои финансовые возможности и готовность нести ответственность за взятые обязательства.
Куда можно поступить в кредит
Стать заемщиком может студент не только вуза, но и других учебных заведений, при условии, что учеба открывает новые возможности профессионального роста для клиента. Обычно банк ограничивает перечень учебных заведений, с которыми возможно сотрудничество, но даже при отсутствии организации в предложенном списке, ничто не мешает обратиться в банк с предварительным запросом включить рассматриваемое для учебы место в согласованный список.
Ученический кредит доступен в следующих ситуациях:
- При получении второго высшего образования или при первом же поступлении в вуз (институт, университет, академию).
- Для получения профессии в колледже или училище, техникуме, иной формы ссуза.
- Для учебы в магистратуре или аспирантуре.
- При прохождении курсов повышения квалификации – языковые курсы, MBA и т.д.
Получить необходимое финансирование может студент очного и заочного отделения, а также при дистанционной форме получения образования.
Какие банки дают кредиты на учебу
Образовательный кредит явно недооценен среди пользователей и самих кредитных учреждений. Большинство банков вместо удобной схемы погашения займа, взятого на учебу, предлагают оформить классический потребительский кредит. В России есть несколько кредиторов, которые дают деньги на обучение в 2020 году:
- Новикомбанк предоставит до 3 миллионов рублей под 10,8% с погашением в течение нескольких лет.
- КредитЕвропа банк кредитует под 16,7% годовых, выделяя сумму до 5 миллионов рублей.
- Сбербанк с поддержкой государства снижает стоимость образовательного займа до 8,79% с погашением до 10 лет и отсрочкой старта погашения на первые 2 года обучения.
- ПочтаБанк предложит финансирование на сумму до 2 миллионов рублей с выплатой в течение 150 месяцев и ставкой в 9,9% годовых.
Список кредитных организаций дополняет банк Райффайзен, предлагающий 4 варианта условий выгодного кредитования:
- стандартные;
- для клиентов зарплатной категории;
- работников организаций, входящих в партнерскую сеть банка;
- для Premium-клиентов.
Особенность предложения – в отсутствии ограничений по выбору вуза или ссуза, а при заключении договора личного страхования применяется льготная ставка 8,99% с погашением до 2 миллионов рублей в течение 5 лет.
Как получить кредит на образование в России
Схема оформления ненамного сложнее, чем согласование обычного нецелевого займа. Основная трудность – в предоставлении документов из вуза, подтверждающих факт зачисления и сумму к оплате.
Схема оплаты учебы за счет средств по образовательному кредиту:
- Подписать с учебным заведением договор, предварительно согласовав место учебы с банковским учреждением.
- Подготовить пакет документации (на заемщика, привлеченных со-заемщиков, вуз и выбранную образовательную программу).
- Вместе с пакетом бумаг обратиться в банк и узнать, на каких условиях он готов давать деньги учебу.
- После одобрительного ответа из банка подписывают кредитный договор, на основании которого банк переведет средства по реквизитам организации.
Помимо документов для оформления договора от заемщика потребуется подтверждение безупречной КИ, подтверждаемой выпиской из БКИ. Перед тем, как сообщить клиенту решение, банк проверит репутацию клиента.
Условия получения
Для заключения договора понадобится собрать пакет документации, однако конкретный перечень бумаг озвучат только при индивидуальном обращении.
К обязательному списку относят:
- паспорт гражданина РФ (на со-заемщиков также понадобится паспорт);
- номер СНИЛС;
- сведения о работодателе (если заемщик трудоустроен) и трудовом доходе;
- договор с образовательной организацией с указанием стоимости и реквизитов для перечисления суммы.
Договор с банком заключается на индивидуальных условиях, после полного рассмотрения случая и учета деталей.
Кредиты на образование выдают:
- В регионе по месту проживания.
- В городе расположения учебного заведения.
Перед выбором программы учитывают финансовые возможности человека, его доход, уровень платежеспособности, который позволит обслуживать кредитный долг. В этом заемщику поможет стандартный кредитный калькулятор, где автоматически рассчитывают ежемесячные платежи, исходя из суммы и срока погашения.
Что необходимо
Не вводя специальных ограничений, банки предпочитают сотрудничать с конкретными образовательными организациями выбранных регионов. Обычно, в перечень вузов входят заведения в крупных городах РФ, лучшие институты и университеты.
Если искомого вуза или колледжа нет в указанном списке, можно предварительно обратиться в банк и запросить согласование сотрудничества с новой организацией. Второй вариант действия – обратиться в само образовательное учреждение и уточнить, с какими банками оно уже работает. В любом случае, перед подачей заявки с кредитором согласуют место учебы.
Какие могут возникнуть сложности с получением кредита студенту
Одалживая средства, кредитор должен быть уверен, что клиент выполнить взятые обязательства в полной мере, несмотря на возможные финансовые сложности, связанные с ограниченной платежеспособностью студента в период учебы.
Трудно и выполнить требования к трудовому стажу, если заемщиком хочет стать сам студент. На последнем месте работы необходимо отработать не менее 3-12 месяцев.
Трудоустройство сразу после школы вызывает проблемы – не каждый работодатель готов официально принимать в штат и предоставлять документы в подтверждение заработка. Банку же понадобятся не только справки, но и контакты работодателя – стационарный телефон бухгалтерии или работников отдела кадров.
Уровень дохода должен позволять выплачивать задолженность по кредиту, а платеж не превышать 40% от получаемого заработка. Кредитор назначит максимальную сумму займа на основании фактической платежеспособности заемщика или со-заемщиков, что не всегда позволяет получить необходимую сумму.
Есть ли государственная поддержка в РФ на образование
Выплачивать кредит, учась в университете, довольно сложно. Сбербанк готов одолжить средства с отсрочкой начала погашения по сниженному проценту. Начальная ставка — 14,16% годовых, однако часть расходов (5,37%) компенсирует государство. Заемщикам остается 
выплачивать долг с переплатой в 8,79%.
Начало погашения откладывается на некоторый срок, чтобы помочь студенту решить финансовые вопросы. Банк освобождает от оплаты части ежемесячного платежа:
- В первый год погашают только 60% от рассчитанного платежа.
- Во второй год вносят 40% от ежемесячного взноса.
Благодаря господдержке, платить долг за обучение не так сложно, поскольку снижается переплата.
Достоинством кредитования Сбербанка является длительный период погашения – до 10 лет с учетом периода обучения.
Как быть, если банки отказывают в кредите
Иногда не удается взять деньги на обучение в рамках целевого образовательного займа. Банк может отказать, если:
- не удалось подтвердить достаточный доход заемщика или со-заемщика;
- учебное заведение расположено за рубежом или не входит в перечень организаций с образовательной лицензией;
- нет возможности получить полную сумму для оплаты всех лет обучения.
Если банк не предусматривает получение детьми кредита, допускаются варианты оформления долга на его родителей или ближайших родственников (законных представителей). А для оплаты зарубежных курсов банк предложить рассмотреть возможность получения нецелевого кредита.
Если кредит на обучение не согласовали из-за испорченной кредитной истории, предстоит поработать над улучшением кредитного рейтинга, взяв несколько краткосрочных займов, либо предложить банку дополнительные обеспечительные меры – оформление залога, привлечение поручителей, со-заемщиков.
