От процента по кредиту зависит итоговая цена, которую клиент уплатит за услугу банка, поэтому так важно сделать все, чтобы ставка была как можно ниже. Банк, давая заемные средства, должен быть уверен в надежности клиента. Чем меньше хлопот ожидается с возвратом займа, тем выгоднее будет предложение. Помочь оценить надежность заемщика призвана кредитная история, в которой хранятся записи обо всех займах, когда-либо оформленных человеком.
Выписка из БКИ запрашивается каждым кредитором при рассмотрении заявки. В случае обнаружения информации о просроченных или невыплаченных кредитных задолженностях на получение нового займа рассчитывать не стоит. Потребуется провести большую работу по исправлению репутации, прежде чем банк решит, что клиент надежный и согласится предоставить выгодную ставку.
Отсутствие записей в БКИ – не лучший вариант для заемщика
Чтобы понять, каким будет поведение заемщика после выдачи займа, банк отталкивается от истории, в которой описаны все случаи погашения кредитного долга. Чем лучше история, тем выгоднее ставки банка. Но как поступить, если заемщик не пользовался заемными средствами и оценить степень надежности и ответственности не получится?
Кредиторы когда хотят выдать заем, сверяют свое решение с записями о том, как относятся к заемщику другие банки. Если записей нет, интерес к человеку заметно снижается. Первым рисковать никто не хочет.
Для формирования репутации нужно время
Многие рекомендуют начать кредитную историю (далее – КИ) с выпуска кредитной карты или выдачи небольшого кредита. Однако, чтобы отследить поведение плательщика в отношении погашения займа, нужно время. Банк будет наблюдать за тем, как погашался заем, на протяжении не менее полугода. Хороший вариант открытия записей в КИ – выпуск кредитки с грейс-периодом, в течение которого клиент расплачивался бы заемными средствами и вовремя пополнял баланс. Для начала КИ не нужно выплачивать банку проценты за полученный заем. Товарный кредит как вариант открытия КИ не имеет веса для начинающего заемщика. Сумма займа достаточно небольшая и не дает отследить отношение клиента к заемным обязательствам.
Следите за платежами и записями в КИ
Банк – коммерческая организация, рассчитывающая получать доход в виде процентов по займу. Для кредитора важно, чтобы кредит погашался в срок, по графику, в полном объеме. Если клиент предполагает, что для положительной КИ достаточно несколько погашенных займов, он глубоко ошибается. Банк принимает решение в пользу заемщика, если убеждается, что на протяжении действия договора платежи поступали исправно по установленному графику. На основании КИ банк оценивает перспективы стабильного получения процентной прибыли. Если были просрочки или досрочное погашение – это сигналы против клиента. КИ оценивает финансовую дисциплину, позволяя банку судить о выгоде сотрудничества.
Негативные записи в КИ закрываются новыми положительными выплатами
Информация в БКИ не корректируется задним числом, даже если после просрочек заемщик исправил ситуацию с выплатами, наладив регулярные отчисления и вовремя закрыв долг. Чтобы «обелить» себя в глазах новых кредиторов, берут новые займы, выпускают карты, которые далее погашают строго по установленному банком графику. Минимальный период выплат по успешному займу после негативной записи в КИ – полгода, однако иногда нужен и более долгий срок.
Нет единых правил по установлению критериев успешности клиента для всех банковских структур. Каждый кредитор определяет свои требования к КИ. В отдельных случаях оформляют новые кредиты даже если были проблемные выплаты. Однако условия по таким займам будут менее выгодными, чем у заемщика с кристальной «биографией» в БКИ.
Шансы на выгодную ставку выше у тех, кто уже работал с банком
Когда человек обращается в банк впервые, последний вынужден оценивать перспективы сотрудничества на основании тех бумаг, которые клиент предъявил при подаче заявки. Приходится опираться только на те факты, которые удается узнать о человеке, его платежной способности и надежности. Проще выдать заем клиенту, который давно работает с банком в рамках зарплатного проекта. Чтобы изучить финансовое положение человека, историю его расходов и доходов, не потребуется много времени, ведь информация уже хранится в базах финансовой организации.
Кроме зарплатных клиентов на выгодную ставку вправе рассчитывать граждане, оформившие депозиты или кредиты через конкретный банк, в котором планируется получение кредита. Отследить историю платежей и надежность репутации просто. Иногда банк инициирует персональные предложения, рассчитанные на клиента, с которым он работал ранее.
К новым клиентам кредитор предъявит максимум требований, включая широкий пакет документации, подтверждающей финансовое положение, доход человека. Чем больше документов и справок предъявлено в подтверждение финансовой надежности, тем выше шансы на низкую ставку. Некоторые структуры просят показать выписки из ПФР, другим достаточно 2-НДФЛ. Однако никаких гарантий на получение хорошего предложения новичкам не дается.
Иногда ставку снижают за счет покупки дополнительного платного сервиса. В каждом банке клиента, намеренного застраховать жизнь и здоровье, ждет дополнительная скидка от стандартного процента по кредиту. Приходится учитывать общие расходы на процентную переплату и оплату дополнительных услуг банка при расчетах итогового процента. Часто за выгодным процентом скрываются неучтенные 6-7% сверху, которые тратит клиент на оформление дополнительной услуги.
