Когда срочно понадобилась крупная сумма денег, речь уже не идет о одалживании у знакомых или оформлении микрозайма. Оптимальные условия для финансирования дорогих покупок дает именно банковский кредит. Когда финансовое учреждение отказывает к выдаче средств, это вовсе не значит, что повторное обращение снова окажется безуспешным. Время между первым и последующим обращением в банк нужно использовать с толком, чтобы шансы на одобрение увеличились, ведь были же причины у банка для отказа в одобрении предыдущей заявки. Главный вопрос, который будет интересовать, если Сбербанк отказал в кредите, когда можно подать повторную заявку. У будущих заемщиков Сбербанка есть пара месяцев, чтобы подготовиться к подаче нового запроса и с высокой вероятностью рассчитывать на положительный ответ.
Наиболее частые причины отказа в кредите
Не стоит считать, что все, кто пришел в банк брать новый займ, не смог согласовать первый лимит. Иногда обратиться с последующей заявкой заставляет банальный пропуск срока, когда действовало предодобренное предложение. Вторая возможная ситуация – потребность в новом займе, когда предыдущий еще не погашен.
Когда банк уже вынес отрицательное решение и сообщил его клиенту, несостоявшемуся заемщику приходится корректировать свои планы. Прежде всего, предстоящие траты приходится откладывать на неопределенный период времени, а также заниматься исправлением ситуации, выявляя причины недовольства кредитора. Узнать о реальной причине отказа в кредитовании почти невозможно. В лучшем случае, менеджер банка намекнет на достаточно низкий кредитный рейтинг, или посоветует рассмотреть альтернативные программы кредитования.
Если заемщик твердо намерен получить необходимую сумму в банке, логичным было бы разобраться, почему отказал банк, и исключить эти поводы при последующем обращении. Ситуации у всех разные, но чаще всего нарекания к кандидату связаны с одной из 4 причин:
- Испорченная КИ. Если в прошлом заемщик халатно относился к кредитным обязательствам, у банка нет оснований верить, что в этот раз должен ответственно отнесется к своим обязанностях. По каждому случаю обращения за кредитом запрашивается выписки БКИ, в которой отражены все действия клиента при взаимоотношениях с российскими банками за последние несколько лет. Отрицательно на рейтинг влияют и однократные длительные задержки, и многочисленные небольшие отклонения от графика платежей. За несколько дней история заемщика не изменится, понадобится предпринять меры, чтобы в базе появились положительные записи о клиенте, которые помогут поднять доверие кредитора.
- Чрезмерная кредитная нагрузка. Если клиент собрался одолжить у банка деньги, не погасив предыдущие обязательства, нужно быть готовым к отказу, поскольку новый займ приведет к тому, что на уплату долга будет уходить весь заработок. Сбербанк, как и большинство банков, отказывает в выдаче средств, если кредитная нагрузка с учетом невыплаченного займа превысит 40-50% от дохода.
- Проблемы с законом, судимость отрицательно влияют на шансы согласовать кредитный лимит. Даже если банк не афиширует такие параметры клиента, при получении запроса обязательно проверят анкетные данные человека.
- Случайные ошибки. Не стоит исключать возможные сбои при внесении информации в базу, что приводит к попаданию в список нежелательных клиентов.
- Несоответствие параметрам клиента и отсутствие обязательных документов. Если банк пишет, что возраст заемщика начинается с 21 года, не стоит подавать заявку на выбранную программу в 18 -20 лет. Аналогично решается вопрос, если кредитору понадобятся справки с места работы как доказательство платежеспособности.
Когда банк отказывает в кредите, это не значит, что он недоволен размером зарплаты клиента. Есть немало программ кредитования пенсионеров и без предоставления справки с работы. Другое дело, если рассматривают заявление по кредит, платеж по которому равен месячной зарплате. Отказ в выдаче крупной сумме на короткий срок вовсе не означает, что невозможно получить кредит на меньшую сумму и больший срок.
Когда можно обратиться повторно за кредитом, после отказа банка
Каждый банк волен самостоятельно определять внутреннюю политику и правила предоставления займа. Например, в Сбербанке есть правило, когда после получения отрицательного ответа повторно подать заявку можно не ранее 60-дневного периода. Банк не говорит, что подача заявки в более ранний срок невозможна, просто при первой же обработки запроса будет формировать автоматический отказ на основании проведенного чуть ранее анализа кандидатуры заемщика.
Раньше, чем через 60 дней, рассчитывать на положительный ответ Сбербанка не стоит, но обратиться в другие организации, скорректировав параметры запроса по сумме, сроку, выбору программы и обеспечению, заемщик вправе, как и добиться желанного одобрения.
Обычно тесная связь с банковским учреждением (получение зарплаты, пенсии, депозит) заставляет несостоявшихся заемщиков еще раз обращаться в тот же банк в надежде на более выгодные условия своего банка. Потерпев «фиаско» в первый раз, ничто не мешает заемщику попробовать заново подать заявку, проведя предварительный «апгрейд» собственной кредитной истории и пересмотрев запрашиваемые параметры с учетом своей платежеспособности.
Шансы на согласование выше, если последующие 2 месяца после отказа в заявке клиент потратит на:
- поиск новых источников дохода или увеличение зарплаты, отображаемой в справке работодателя;
- избавление от предыдущих долгов по кредитам и другим финансовым обязательствам;
- поиск дополнительного обеспечения в виде залога и поручительства;
- сбор полного пакета документации, который запрашивал банк согласно правилам выбранной программы.
За время ожидания момента повторной заявки заемщик может достичь необходимого возраста и накопить нужный стаж, а погашение предыдущих займов без просрочек и судебных претензий со стороны кредиторов только повысит кредитный рейтинг человека. После некоторой паузы после отклонения первой заявки стоит более серьезно отнестись к запрашиваемым параметрам – снизить сумму кредитной линии или скорректировать срок погашения с учетом предельно допустимой или минимально возможной длительности.
Как часто можно подавать заявку на кредит в Сбербанке
Невнимательно ознакомившись с правилами кредитования, клиент допускает ошибки при первой отправке заявки, а затем пытается исправить ситуацию, скорректировав запрос. Для клиентов Сбербанка подобная ситуация допустима по истечении 2-месячного моратория. Повторная подача заявки на кредит Сбербанка в более ранний срок закончится автоматическим отказом.
Нужно учитывать, что срок в 2 месяца может оказаться бесполезным, если за это время клиент опять насобирает, допустит просрочки, ухудшит свое материальное положение или потеряет работу. При новом обращении банк будет проверять кредитную историю и параметры заемщика не менее тщательно.
Что делать, если банк постоянно отказывает в кредите
Не всегда удается дождаться, когда истечет отведенный банком период ожидания. Если не выдали деньги сразу, а впереди важная сделка, заемщик вправе подать новую заявку в другое кредитное учреждение или попросить в долг у знакомых.
Банк заинтересован в увеличении объемов кредитования, ведь это означает рост процентной прибыли организации. Другое дело, что каждый случай одалживания сопровождается проверкой надежности и платежеспособности заявителя. Если условия банка не выполнены, по каждой новой заявке неизменно будут приходить отрицательные решения, пока не исчезнут негативные обстоятельства, заставлявшие кредитора отказывать в сотрудничестве с конкретным клиентом.
Можно попытаться повысить шансы, чтобы в банке одобрили выгодный заем, предприняв ряд мер:
- Поднятие кредитного рейтинга за счет получение краткосрочных кредитов и их благополучное погашение строго в соответствии с правилами кредитного договора. Товарный кредит или выпуск карточки, рассрочка, экспресс-займ – доступных кредитных продуктов с минимальными требованиями к клиенту более, чем достаточно. Главное правильно выбрать программу.
- Отказ от досрочных погашений. Если речь идет о подготовке к крупному займу заблаговременно, необходимо заранее закрыть предыдущие займы, однако чрезмерное злоупотребление правом на досрочное погашение негативно отражается на репутации клиента. Чтобы не портить КИ досрочными погашениями, не стоит гасить кредитные долги раньше, чем пройдет несколько ежемесячных платежей.
- Подумать об обеспечительных мерах. Банк может отказать заемщику, если его репутация вызывает сомнения, однако привлечение поручителя или передача в залог имущества убедит в том, что деньги и проценты вернутся кредитору в любом случае, даже если клиент не справится со взятыми обязательствами. Долг будет погашен за счет поручителя или проданного залогового имущества.
- Наработка необходимого стажа. Перед подачей обращения банк потребует отработать столько, сколько это предусмотрено условиями конкретной программы. Обычно для зарплатных клиентов достаточно наработать 3 месяца, но остается требование к общему стажу. Заемщика ждет отказ Сбербанка, если за последние 5 лет отработано менее 12 месяцев.
- Увеличить список документов, подтверждающих доход. Если справка от работодателя показывает недостаточный уровень заработка, стоит обсудить возможность предоставления дополнительных документов, отражающих суммарный фактический доход – договор о сдаче квартиры в аренду, декларация 3-НДФЛ, справки с других мест работы, проценты по депозиту и т.д.
С осторожностью принимают меры по снижению кредитной нагрузки за счет досрочного погашения. Лучше внести часть долга, сохранив действующие кредитные обязательства, чем закрывать только что взятый кредит. Снижая кредитную нагрузку, заемщик обеспечивает попадание в КИ негативных записей о слишком ранней выплате долга. Сбербанк, рассматривая заявку от клиента, только что получившего и вернувшего деньги по другому кредиту, посчитает такое сотрудничество неудачным, потому что не успеет заработать на процентах. Можно рассмотреть вариант снижения количества текущих займов через рефинансирование и консолидацию долга, когда просто снижается кредитная нагрузка.
Если не одобрена заявка на ипотеку в Сбербанке, а кредитная история безупречна, рекомендуется задуматься о параметрах запроса по ипотечному кредитования. Частыми ошибками является завышенная сумма запроса или чрезмерный срок погашения.
Собираясь подавать новую заявку на кредит после отказа, важно проверять все вносимые в заявку сведения. Любые ошибки и опечатки, если клиент самостоятельно готовит запрос онлайн, будут расцениваться как предоставление ложной информации или попытка ввести в заблуждение. Планируя повторить обращение, рекомендуется заглянуть перед этим в личный кабинет Сбербанк Онлайн. Очень часто, если отказали в кредите по выбранной программе, чуть позже появляется информация о предодобренной кредитной карте Сбербанка, нужно просто немного подождать и снова обратиться в банк.
