Когда банк обещает выдать средства под низкий процент, это вовсе не означает, что реальная переплата в процентах окажется такой же. Помимо регулярных платежей стоит учитывать дополнительные расходы, связанные с оформлением и выдачей средств. Заемщик всегда платит больше, чем заявленная в рекламе ставка. Чтобы в момент заключения договора не возникло недоразумений, до принятия решения заемщику следует спросить о величине эффективной ставки.
Знание точной переплаты поможет правильно определить экономическую целесообразность в заемных средствах.
Что такое эффективная ставка?
С помощью эффективной ставки клиент узнает, сколько денег придется заплатить всего по договору займа, прежде чем задолженность ликвидируется. Эффективная ставка – полная стоимость кредита, по которой судят, насколько выгодно предложение банка.
К дополнительным тратам по кредиту, учитываемым при подсчете ставки, относят:
- комиссии банка, отраженные в кредитном договоре и те, которые платят после подписания;
- оплата сервиса банка (обслуживание, открытие счета, используемого для внесения ежемесячных платежей);
- затраты на страховку, оформленную по причине получения ипотеки или автокредита (учитываются невзирая на факт перечисления средств не банку, а страховщику).
Поскольку заемщика интересует фактическая переплата по кредиту, а не начальная ставка, заявленная в рекламном буклете, закон обязывает кредитора указывать в договоре страхования эффективную ставку, с учетом дополнительных расходов человека. Информация не должна скрываться от клиента до подписания договора. Клиент вправе самостоятельно выполнить расчеты и проверить ставку, воспользовавшись специальными калькуляторами.
Банку выгоднее указывать меньший процент переплаты, поэтому в расчетах кредитные структуры прибегают к различным уловкам. Некоторые оплаты не включают в общий подсчет вообще, другие исключают, если платежи вносились в пользу других организаций, не входящих в банковскую структуру. Перед сравнением эффективных ставок разных банков стоит проверить, все ли расходы учитываются в расчетах.
Вычисление эффективной ставки
Номинальную ставку определить легко – ее указывают в договоре, графике платежей, оферте. Процент, уплачиваемый банку непосредственно за выдачу денег, будет считаться номинальной ставкой. Величина кредитного процента неизменна, фиксируется как основная ставка по предложенной банком программе.
В отличие от нее, эффективная ставка может меняться, поскольку зависит от платежей, связанных с обслуживанием кредитного долга, комиссиями, сборами, взносами, без которых погашение займа невозможно. Эффективная ставка может увеличиваться или уменьшаться, в зависимости от того, как происходит погашение кредита. Часто клиенты недооценивают размер переплаты, связанной с обслуживанием у кредитора. А зря, ведь любая финансовая и нефинансовая услуга, предусмотренная условиями договора, приводит к повышению расходов заемщика на 1-2 и более процента.
Заранее знать, сколько придется заплатить за использование заемной суммы, необходимо каждому заемщику, который ценит собственные средства и беспокоится о благополучной выплате долга. Бывают ситуации, когда клиент, взяв ссуду по низкой номинальной ставке, оказывается не в состоянии платить больше, что приводит к просрочкам, ухудшению финансового положения семьи и проблемам с банком.
По какой формуле считать?
Для подсчета эффективной ставки есть разные подходы. Главный показатель – величина ежемесячного платежа, исходя из которой вычисляют процент превышения основного долга:
- Чтобы определить размер платежа, полную сумму займа умножают на коэффициент аннуитетного займа.
- Последний показатель зависит от ежемесячного процента и определяется по формуле:
Ставка в месяц х (1 + ставка за месяц х число платежных периодов) / (1+ ставка за месяц) х число платежей — 1.
- После того, как будет определена величина коэффициента по кредиту с аннуитетным платежом вычислить размер ежемесячного взноса будет нетрудно.
- Далее сумму платежа умножают на число месяцев, указанные в договоре как период погашения.
- Если разделить полученное значение на сумму основного долга и перевести в проценты, получится эффективная ставка по кредиту.
Пример расчета
Понять технологию расчета проще на примерах. Предположим, что заемщик получил заем на 200 тысяч рублей под 18% годовых на срок 1 год. Комиссия за обслуживание счета ля внесения оплаты равна 1%. Кредит взят с погашением аннуитетными платежами. Основной долг равен 200 тысячам рублей, число платежных периодов – 12, в месяц заемщик платит 1,5% или 0,015 (образуется путем деления 18% на 12 месяцев).
Чтобы рассчитать коэффициент, в формулу подставляют исходные значения:
0,015*(1+0,015)*12/(1+0,015)*12—1=0,0917.
Рассчитанный коэффициент подставляют в формулу:
200 000 х 0,0917 = 18 336 рублей – ежемесячный взнос в счет погашения долга.
Если банк взимает 1-процентную комиссию за обслуживание через кассу, за год сумма составит 24 тысячи рублей, а в месяц платеж увеличивается на 2 тысячи рублей.
Полный платеж по кредиту путем сложения двух величин (с учетом доплат) увеличивается до 20 336 рублей. В пересчете за год заемщику придется заплатить 244 320 рублей. Несложно рассчитать, что эффективная ставка за счет потребности в оплате банковского сервиса увеличивается до 22%.
Вместо выгодного займа по 18% годовых заемщик оплатит 22%, если исходить из первоначальных условий примера.
Дополнительные способы
Вместо подсчетов вручную многие привыкли пользоваться программой Эксель или онлайн-калькуляторами, размещаемыми на специальных финансовых ресурсах.
Первый вариант рассчитан на граждан, владеющих азами компьютерной грамотности. Если познания в программах недостаточны, лучше воспользоваться предложенным в сети автоматическим сервисом.
Если принято решение работать с Excel, потребуется составить формулу расчета. При желании, заемщик сможет после досрочных взносов сверх графика проверять, как изменится общая переплата по кредиту, ведь уменьшение суммы основного долга вне запланированных банком списаний позволит снизить процентную переплату по количеству сэкономленных месяцев.
Рекомендованная для расчета эффективной ставки формула выглядит следующим образом:
=СТАВКА (кпер; плт; пс)*12
Формула записывается в ячейке, а вместо показателей вставляют значения:
- Кпер – число месяцев погашения согласно договору;
- Плт – величина взносов за каждый месяц;
- Пс для расчета эффективной ставки означает сумму долга.
Чтобы получить значение за год, умножают на 12 месяцев.
Если известна только сумма займа, годовая ставка и период погашения, ежемесячную сумму определяют так:
=ПЛТ(ставка ;кпер;пс).
Следует понимать, что расчет не включает других платежей и расходов клиента. Чтобы получить точное значение, придется их рассчитывать дополнительно, а предложенные формулы использовать для приблизительных предварительных вычислений.
Правила определения эффективной ставки по депозиту
Банк выдвигает дополнительные условия не только по кредиту. Размещая средства на депозитном счете, клиент может обнаружить, что ставка по факту отличается от заявленного в программе значения.
Чтобы рассчитать прибыль по вкладу, нужно учесть вариант применяемых процентов – простые/сложные.
Если вкладчик решил разместить средства с применением сложных процентов, расчет ведут с использованием формулы:
((1+ ставка/12)^(12*годы размещения)-1)*(1/период размещения вклада в годах).
Как и в случае с кредитной программой, при вычислениях прибыли по депозиту нужно учесть разные доплаты, взносы, комиссии, взимаемые банком в ходе обслуживания. От полученной суммы вычитают расходы вкладчика и определяют реальную процентную прибыль.
Перед подписанием договора о размещении вклада, заранее уточняют, какие расходы придется нести в ходе действия депозитной программы. Фактическая ставка может оказаться гораздо ниже той, которая была заявлена в рекламе на сайте банка.
Последнее время вместе с договором об оказании финансовых услуг заемщик или вкладчик часто подписывает соглашение о страховании. Этот пункт расходов серьезно отражается на финансовом результате, снижая процент эффективной ставки по вкладу и увеличивая переплату по займу.
Отсутствие математических способностей не является поводом считать, что расчет эффективной ставки недоступен конкретному клиенту банка. Для расчетов пользуются автоматическими сервисами, размещенными онлайн на сайте банка или любого другого портала, посвященного финансовым услугам.
Эффективная ставка поможет судить, насколько выгодно предложение банка на самом деле, и в случае превышения показателей других финансовых организаций, вовремя отказаться от сотрудничества. Однако принимать решение о целесообразности программы, следует с учетом всей совокупности показателей, включая общую величину переплаты банку или страховщику.
