Получить кредит и благополучно погасить его, избежав проблем с банком, – тоже искусство, основанное на знаниях и грамотном применении законов и правил, установленных для заемщиков. Кредитные опасности подстерегают на каждом шагу. Иногда клиенты невнимательно читают условия договора, устанавливающие жесткие правила возврата. Иногда возникают финансовые сложности, и человек предпочитает спрятаться от проблем, вместо того чтобы быстро и продуктивно разрешать их.
Чтобы возврат долга не превратился в головную боль и не вызвал невроза, нужно тщательно подходить к вопросу кредитования, досконально изучив тему задолго до подписания договора. Следующие рекомендации основаны на реальных случаях, сформированных в сборник советов для тех, кто только планирует или уже взял банковский кредит. Ситуации, описанные ниже, становятся причиной или приближают банкротство человека. Будьте осторожнее, и тогда кредит не покажется тягостным.
Кредитор кредитору рознь
Еще на стадии выбора финансовой структуры многие обращают внимание, что программы популярных банков отличаются более жесткими условиями. А требования к заемщику слишком высоки. Одновременно с этим менее значимые, малоизвестные организации обещают более выгодные проценты, предъявляя минимальные требования к заемщику и его документам.
Если решено обратиться к такой компании, перед отправкой заявки проверьте, была ли регистрация Центробанком и имеет ли лицензию. Сделать это легко – достаточно зайти на сайт ЦБ РФ и сверить, соответствуют ли данные тем, которые заявляет будущий кредитор. Если информации нет или она не сходится с заявлениями банка, будьте готовы к встрече с мошенниками, горящими жгучим желанием незаконной наживы.
Достаточно отправить онлайн-заявку с полными личными реквизитами в непроверенный банк или МФО, чтобы развязать руки мошенникам. Не стоит потом удивляться, что с вашего счета исчезли последние деньги, а сам кредитор испарился.
Второй вариант развития сценария – получение кредита в организации, работающей с нарушением закона, с высоким риском нестабильности. К таким случаям относятся ситуации, когда организация предлагает высокий процент по вкладу и еще больший процент. Принцип работы кредитора предполагает использование средств вкладчиков для выдачи кредитных средств заемщикам. Ни о какой стабильности речь уже не идет. Скорее всего, такая компания в скором времени пропадет, оставив обманутых вкладчиков в полном разорении.
Тверже, чем слово купеческое
Юристы без конца предупреждают о необходимости быть предельно внимательным при подписании соглашения, ведь после оформления кредита предстоит его исполнять. Менеджер часто рассказывает о преимуществах разных продуктов, забывая упомянуть о включении в договор принципиальных параметров часто не в пользу заемщика.
Никто не обязывает ставить подпись в день составления банком договора. Закон предусматривает право заемщика взять договор для тщательного изучения в течение 5-дневного периода. Так как на кону финансовая стабильность, не стоит стесняться своих намерений внимательно проверить письменные договоренности с устными заверениями кредитора.
Внимательный заемщик обнаружит подвох, если вникнет в смысл каждого пункта. К частым «проколам» заемщика относят:
- наличие требований по страховке;
- неправильное использование преимуществ в виде беспроцентного срока использования заемной суммы;
- невозможность вернуть средства без процентов сразу после подписания договора.
Если бы заемщик внимательнее прочитал предложенный контракт, он избежал бы многих рисков и непредвиденных расходов.
Легкие деньги отдавать сложнее
Кредитные средства отдавать нужно, причем на условиях, которые вам озвучивает банк в договоре. Слушая бесконечные рекламные ролики о том, как дорогие покупки совершаются мимоходом практически без переплаты, помните — покупка перейдет к вам вместе с долговыми обязательствами. Прежде чем поддаться сиюминутному желанию, нужно оценить, зачем вам вещь, которую вы не планировали покупать и на которую нет своих средств.
Одолженные деньги должны решать тяжелую ситуацию заемщика. Или не избежать ситуации, когда лишних покупок совершается так много, что бремя долга становится непосильным.
То, что получено легко, тратится так же легко, но впоследствии за легкомыслие приходится платить – с переплатой и длительной кредитной нагрузкой на семейный бюджет.
Хорошо, когда доходы высокие и удается перекрывать все выплаты по долгам. Но нельзя исключать риск потери работы или снижения заработка, при котором текущие обязательства перед банком станут целой проблемой.
Одалживаем в той же валюте, что и доходы
Сейчас валютных кредитов почти не осталось. Те, кто клюнул на низкие ставки в валюте, навсегда запомнят, как увеличились их обязательства из-за того, что зарплата начислялась в рублях. Ипотечные заемщики, оформившие кредиты в валюте в 2010-2014 годах, наглядно показали, какие последствия могут быть от валютных скачков. Предсказать такое никто не в силах.
Если ваши доходы, наоборот, исчисляются долларами или евро, тогда валютный заем оправдан тем, что исчезает потребность дополнительных расходов на обменные операции. Даже краткосрочный кредит в валюте, отличной от той, в которой заемщик получает доход, нуждается в тщательном подсчете, компенсирует ли низкий процент расходы на обмен валюты.
Меньше знают другие, крепче спите вы
Не зря банки и государственные структуры при подаче документов спрашивают согласия заемщика на обработку персональной информации. Не стоит принижать риски того, что вашей информацией воспользуются мошенники.
Случайные оговорки о наличии депозита приводят к попыткам его обналичивания с помощью поддельной доверенности. Узнав о потребности в дополнительном финансировании, мошенники связываются адресно с будущим заемщиком и предлагают персональные условия кредитования. Вместо кредита заемщик рискует остаться вообще без средств. Достаточно просто упомянуть в соцсетях, что в планах оформление кредита, чтобы мошенники вышли на связь и сделали предложение, от которого трудно отказаться.
Если нет желания стать банкротом, не давайте аферистам повода однажды побеспокоить вас для подписания «выгодного» займа.
Кредит – обязанность или перспективы?
С помощью кредита решается масса проблем. Однако банк предоставляет финансирование на определенных условиях – и потребует платы. Если какой-то пункт договора не соблюдается, банк начислит штраф, пени, либо и вообще потребует досрочного возврата средств.
Самой частой причиной штрафа признается просрочка. Не случайно банк с такой тщательностью выясняет, были ли просрочки у кандидата на получение займа ранее, и устанавливает график платежей. Ему важно не просто получить итоговую процентную прибыль, но и планировать поступление средств.
Просрочки перед банком — это большая опасность, чем кажется, так как штрафы по ним иногда достигают опасных масштабов. Не стоит откладывать платеж средств на завтра, ведь завтра сумма станет больше.
Минимальный платеж – кредит в бесконечность
Когда банк указывает минимальную сумму ежемесячного взноса, априори предполагается, что клиент будет вносить любую сумму выше минимального платежа. Подвох в том, что заемщик, выплачивающий минимальную сумму по договору, будет еще долго погашать кредит, основной долг по которому почти не меняется.
Если говорить об обычных кредитных программах, исключая карточки, банк, наоборот, неохотно идет на досрочные погашения, так как теряет часть прибыли в виде неначисленных процентов. Задача заемщика – избавиться от долговой нагрузки быстрее, особенно по кредиткам.
Ваш долг – деньги мошенникам
При оформлении кредитки менеджер обязательно предложит максимум сервиса, обещая выгоду и комфорт, включая страховку. Беспокойство представителя банка не случайно, так как мошенники не дремлют и на каждую новую меру безопасности разрабатываются ответные уловки. Держатели кредиток, чьи балансы опустошают мошенники, находятся в незавидном положении – преступники получили «прибыль», а долг придется отдавать заемщику.
Снизить финансовый риск от мошенничества поможет установка лимита (месячного или суточного) на любые расходные операции и подключение СМС-оповещения по списанию средств. Держатель кредитной карты может ограничить лимит на расходные операции за день или одну операцию. При несанкционированном списании блокирует кредитку по телефону или онлайн, сохраняя этим основную сумму на кредитном счету банка.
Потеря телефона – потеря средств
Потеря мобильного телефона, к которому подключен мобильный банк, такая же катастрофа, ведь нечестным гражданам открывается полный доступ к вашим финансам. В смартфоне содержится достаточно информации чтобы человек, в чьи руки попал ваш телефон, быстро обнулил карточные счета.
Чтобы не попасть в долговую кабалу, держите подальше свои телефоны и кредитные карты, исключая доступ к ним посторонних.
Внимательнее относитесь к привязанным номерам. Если мобильный оператор не видит активности по сим-карте, он передает номер другому пользователю. Новым пользователем номера может стать непорядочный гражданин. Известны случаи, когда средства с кредитки исчезали после того, как сим-карта передавалась оператором новому владельцу.
Долг после закрытия долга
Все условия взаимоотношений с банком прописываются в договоре, однако до сих пор граждане читают его «по диагонали». После закрытия кредита многие сталкиваются с большими неприятностями. Закрытие карточного счета происходит только в случае полного обнуления кредитного баланса. На счету не должно быть ни копейки задолженности. Иногда заемщик с последним платежом платит больше, чтобы быть уверенным в достаточности суммы для закрытия кредита. Даже копейка дает банку право взимать плату за обслуживание. А в скором времени ни о чем не подозревающий бывший заемщик получает письма с требованиями уплатить долг.
Внося последний платеж, не забудьте написать заявление о закрытии кредитного счета и получить справку об отсутствии задолженности. Это обезопасит вас от угрозы появления неожиданных новых долгов перед банком.
Кредит и депозит в разных банках
Если банк потеряет лицензию, вкладчику возвращают застрахованную сумму в пределах 1,4 миллиона рублей. Если бы не одно «но»: вернуть депозитные средства получится только после полного погашения кредитного долга. Если кредит оформлен в другом банке, проблем с получением депозита не возникнет – сумма застрахована через АСВ и подлежит безусловному возврату. Положение заемщика, чей банк потерял лицензию, незавидное.
Если сумма долговых обязательств небольшая, кредитор не выплатит депозитный остаток, пока заемщик не найдет средства для закрытия кредита. Но как быть, если вклад оформлен ипотечным клиентом с многомиллионным долгом перед банком. Согласно общему правилу, требования банка должны быть вычтены из страхового возмещения по депозиту.
Кредит для кредита
Столкнувшись с невозможностью погашения первого кредита, человек часто допускает серьезную ошибку – оформляет новый кредит уже на большую сумму. Иногда он берет кредит для покупок, не погасив предыдущего займа. Долг увеличивается быстро и всего через несколько месяцев приводит к образованию невозвратных сумм.
Брать новый кредит для обслуживания предыдущего и для текущих нужд заемщика – прямой путь к долговой яме, выбраться из которой сложно.
Вместо нового кредита переоформите обязательства в другом банке через программу рефинансирования. Практически каждый российский банк предложит вам такой вариант в качестве избавления от непомерного груза. Рефинансировав долг, вы получаете снижение ставки и пересматриваете кредитный лимит, одновременно разрешая проблему закрытия кредита под высокий процент.
Антиколлекторы – помощь или вред?
Ответом на рост числа невозвратов и просроченных платежей стало появление структур, которые называют себя антиколлекторами. Судя по названию, они обещают решить проблемы должника с коллекторами и банками самостоятельно, задействовав свои юридические ресурсы. Сотрудники таких агентств просто отрабатывают деньги, пользуясь теми же способами урегулирования, которые заемщик мог произвести сам. Закон есть закон, поэтому не надейтесь на чудо, веря обещаниям антиколлекторов снять с вас долговые обязательства.
Финансово грамотный человек в состоянии справиться с возникшими кредитными проблемами посредством общения с банком и обращения в судебный орган. В противном случае банкротство заемщика неминуемо.
Неосторожность при обращении с кредитными деньгами и финансовая безграмотность часто приводят к печальным последствиям. Научиться управлять полученным кредитным ресурсом не сложно – достаточно знать правила работы с кредитками и изучить условия договора, каждый пункт. Тогда кредит принесет только пользу, позволив решить действительно важные жизненные вопросы.
